84% de los jubilados están cometiendo este error de RMD


Los jubilados que limitan los retiros de cuentas de jubilación a RMD podrían estar cometiendo un error, según JPMorgan Chase.

Los jubilados que limitan los retiros de cuentas de jubilación a RMD podrían estar cometiendo un error, según JPMorgan Chase.

Aunque los jubilados solo están obligados a sacar una cierta parte de sus ahorros para la jubilación como distribuciones cada año, un estudio de JPMorgan Chase muestra que es probable que exista una buena razón para sacar más.

Un enfoque de retiro basado únicamente en las distribuciones mínimas requeridas (RMD) no solo no satisface las necesidades de ingresos anuales de los jubilados, sino que también puede dejar dinero sobre la mesa al final de sus vidas, descubrió la firma de servicios financieros.

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Utilizando datos internos y una base de datos del Employee Benefit Research Institute, JPMorgan Chase estudió a 31.000 personas a medida que se acercaban y entraban en la jubilación entre 2013 y 2018. La gran mayoría (84%) de los jubilados que ya habían alcanzado la edad de RMD solo retiraban el mínimo. Mientras tanto, el 80% de los jubilados que aún no habían alcanzado la edad de RMD aún tenían que tomar las distribuciones de sus cuentas, encontró el estudio, lo que sugiere un deseo de preservar el capital para más adelante en la jubilación.

Sin embargo, la prudencia de los jubilados con respecto a los retiros puede estar equivocada.

"El enfoque de RMD tiene algunas deficiencias claras", escribieron Katherine Roy y Kelly Hahn de JPMorgan Chase. “No genera ingresos que respalden el gasto decreciente de los jubilados en dólares de hoy, un comportamiento que vemos que ocurre con la edad. De hecho, el enfoque de RMD tiende a generar más ingresos más adelante en la jubilación e incluso puede dejar un saldo considerable en la cuenta a los 100 años ".

¿Qué son los RMD?

Los jubilados que limitan los retiros de cuentas de jubilación a RMD podrían estar cometiendo un error, según JPMorgan Chase.

Los jubilados que limitan los retiros de cuentas de jubilación a RMD podrían estar cometiendo un error, según JPMorgan Chase.

Un RMD es la cantidad mínima que el gobierno requiere que la mayoría de los jubilados retiren de sus cuentas de jubilación con ventajas fiscales a cierta edad. En 2020, la edad de RMD se elevó de 70,5 a 72. El estudio de JPMorgan Chase examinó los datos anteriores a este cambio.

Si bien la mayoría de los planes de jubilación patrocinados por el empleador y las cuentas de jubilación individuales (IRA) están sujetos a RMD, los propietarios de IRA Roth están exentos de recibir distribuciones anuales mínimas.

Todas las siguientes cuentas de jubilación vienen con distribuciones mínimas requeridas:

Un RMD se calcula dividiendo el saldo de la cuenta de una persona (al 31 de diciembre del año anterior) por su factor de esperanza de vida actual, una cifra establecida por el IRS . Por ejemplo, una persona de 75 años tiene un factor de esperanza de vida de 22,9. Si un jubilado de 75 años tiene $ 250,000 en una cuenta de jubilación, se le pedirá que retire al menos $ 10,917 de su cuenta ese año.

Enfoque RMD frente a estrategia de consumo decreciente

Los jubilados que limitan los retiros de cuentas de jubilación a RMD podrían estar cometiendo un error, según JPMorgan Chase.

Los jubilados que limitan los retiros de cuentas de jubilación a RMD podrían estar cometiendo un error, según JPMorgan Chase.

Usando un enfoque de RMD, un jubilado simplemente se apega a las distribuciones mínimas requeridas cada año. Esta estrategia tiene varias ventajas notables sobre una técnica más estática, como la regla del 4% . Por un lado, utilizando estadísticas actuariales, el enfoque de RMD tiene en cuenta la expectativa de una persona en función de su edad actual; el método del 4% no lo hace. Además, al retirar solo el mínimo cada año, el titular de la cuenta reducirá su factura de impuestos del año y mantendrá el crecimiento máximo de impuestos diferidos.

Sin embargo, Roy y Hahn de JPMorgan Chase señalan que una estrategia de retiro más flexible vinculada a los comportamientos de gasto reales de los jubilados es más efectiva para satisfacer las necesidades de ingresos y reducir la posibilidad de morir con un saldo considerable en la cuenta.

Suponiendo que las personas gasten más antes de la jubilación que durante sus últimos años, una estrategia de retiro debería igualar esta disminución del consumo, incluso si eso significa tomar más de la distribución mínima requerida, escribieron Roy y Hahn.

"En el frente del consumo, creemos que la forma más eficaz de retirar la riqueza es respaldar los comportamientos de gasto reales, ya que el gasto tiende a disminuir en dólares de hoy con la edad", escribieron. "A diferencia del enfoque de RMD, reflejar el gasto real permite a los jubilados respaldar un mayor gasto antes de la jubilación y lograr una mayor utilidad de sus ahorros".

Al comparar el enfoque de RMD con la estrategia de consumo decreciente, JPMorgan Chase descubrió que una persona de 72 años con $ 100,000 en ahorros para la jubilación podría gastar más dinero cada año utilizando el enfoque de estrategia de consumo decreciente hasta los 87 años, cuando la estrategia de RMD respaldaría un mayor gasto.

Mientras tanto, el mismo jubilado todavía tendría más de $ 20,000 en su cuenta cuando cumpla 100 años si limitara sus distribuciones a la cantidad mínima. A una persona de 72 años que utilice el enfoque de consumo decreciente solo le quedarán un par de miles para los 100 años.

Aunque el enfoque de RMD puede aumentar las probabilidades de que un jubilado pueda dejar dinero a sus seres queridos, un jubilado que esté más preocupado por satisfacer sus propias necesidades probablemente se beneficiaría de una opción vinculada a su consumo decreciente más adelante en la vida.

Línea de fondo

Un enorme 84% de los jubilados que alcanzaron la edad de RMD estaban limitando los retiros de su cuenta de jubilación a los mínimos requeridos, encontró un estudio de JPMorgan Chase. Este método puede dejar a un jubilado con un ingreso anual insuficiente de lo necesario. Un enfoque de retiro más alineado con las necesidades de gasto de un jubilado proporcionará más ingresos de jubilación y reducirá las posibilidades de que los fondos de jubilación duren más que el jubilado.

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