¿A qué edad debería dejar de ahorrar para la jubilación?

¿A qué edad debería dejar de ahorrar para la jubilación?

Es esa época del año. Mi contador nos envió a mi esposo ya mí una nota ayer preguntándonos cuánto planeábamos contribuir a nuestras cuentas de jubilación para 2020. Obviamente, eso hace una diferencia en nuestra factura de impuestos pendiente.

Suspiré. Nuestras contribuciones son totalmente deducibles ya que ninguno de nosotros tiene un plan proporcionado por el empleador. Pero el año pasado fue difícil para los trabajadores autónomos como nosotros, y nuestro presupuesto ha sido ajustado. Mi negocio de oratoria se detuvo en marzo. Todos mis discursos reservados cancelados.

Encontrar el dinero en efectivo para ahorrar en este momento puede y se hará, pero nos dio una pausa para averiguar dónde aprovechar los fondos para reservar.

Tal vez esté compartiendo demasiado, pero a nuestra edad, nos hizo detenernos y pensar, ¿deberíamos realmente seguir contribuyendo a una cuenta de jubilación? Mi esposo se está acercando al momento en que comenzará a tomar las distribuciones mínimas requeridas por ley a los 72 de sus cuentas de jubilación con impuestos diferidos. (Si cumple 70 años y medio en 2020 o más tarde, debe tomar su primer RMD antes del 1 de abril del año posterior a los 72).

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¿El beneficio fiscal justifica contribuciones en este momento? ¿Es la salvaguarda mantener nuestro dinero creciendo y capitalizando libre de impuestos hasta el retiro? ¿Es nuestra red de seguridad para potencialmente financiar vidas que se extienden a más de 100?

La respuesta a estas preguntas para nosotros es .

“Dado que la Ley SECURE eliminó la edad a partir de la cual debe tomar las distribuciones, todavía tiene sentido financiar una cuenta de jubilación”, dice Sarah Heegaard Rush, planificadora financiera certificada de Lincoln Financial Advisors. “Y la esperanza de vida ha aumentado, por lo que es una buena idea planificar la jubilación hasta los 95 años”, dice.

No estamos solos al lidiar con la financiación de planes de jubilación.

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El revés de la pandemia en las cuentas de jubilación

Según el nuevo estudio de planificación del estado de la jubilación de Fidelity Investments, más de ocho de cada 10 estadounidenses indican que los eventos del año pasado afectaron sus planes de jubilación, y un tercio (34% de los boomers) estima que lo hará. Tardará de dos a tres años en volver a la normalidad, debido a factores como la pérdida del empleo o los retiros de la jubilación.

No obstante, un enorme 82% confía en que logrará sus objetivos de jubilación. Los hombres, en particular, expresan una mayor seguridad: el 55% dice tener "mucha confianza" en comparación con solo el 39% de las mujeres. Si bien muchos están frustrados (30%) o enojados (11%), casi la mitad (45%) tienen esperanzas o están decididos a volver a encarrilarse.

“Las personas que ingresan a los 50 ahora se dan cuenta de que se acerca la jubilación, pero aún queda mucho por vivir”, dice Rita Assaf, vicepresidenta de jubilación y liderazgo universitario de Fidelity. “Aquí es donde ahorrar para la jubilación se vuelve aún más importante, porque la gente está empezando a tomar decisiones sobre cómo y cuándo les gustaría jubilarse. Para lograr esos objetivos, y asegurarse de que puedan encargarse de lo inesperado, como lo que se necesita para la atención médica, es aún más importante asegurarse de tener lo suficiente ahorrado ".

Aquí es donde los nuevos hallazgos de Fidelity realmente me molestaron y me recordaron una vez más que debe haber un grito frenético en este país para aumentar la educación financiera para todas las edades.

  • Cuando se le preguntó cuánto debería ahorrar alguien para la jubilación, solo el 25% de los encuestados indicó con precisión que los profesionales financieros recomiendan tener entre 10 y 12 veces su último año completo de ingresos laborales para cuando llegue a la jubilación. La mitad de los encuestados pensó que la cifra sería solo 5 veces o menos, según el informe.
  • Casi uno de cada tres (28%) dijo que los profesionales financieros recomendarían una tasa de retiro del 10 al 15% de los ahorros para la jubilación cada año. La mayoría de los planificadores financieros sugieren una tasa del 4 al 6 por ciento anual.
  • La mayoría de los encuestados subestimó el costo de la atención médica de bolsillo para una pareja jubilada, con un 37% estimando entre $ 50,000-100,000. De hecho, para una pareja que se jubila a los 65 años, el costo promedio real durante su jubilación es tres veces más alto, $ 295,0003 , según el cálculo de números de Fidelity.
  • En cuanto al impacto del divorcio en el Seguro Social: el 63% de los encuestados piensa que un excónyuge tiene la capacidad de reducir sus beneficios mensuales, la verdad es que el beneficio del Seguro Social no se reduce si un excónyuge reclama algunos de sus beneficios del Seguro Social. . Pero las reglas de reclamo son complicadas .

Por qué ciertas mujeres corren el riesgo de jubilarse

Finalmente, ahora que tengo su atención sobre la necesidad de ahorros para la jubilación, sería negligente no saltar a mi podio para abordar las mujeres y la seguridad financiera futura.

Para las mujeres de 55 a 64 años, la tasa de divorcios se ha triplicado desde 1990; para las mujeres de 65 años o más, se ha multiplicado por seis . Basta de charla. Si se tiene en cuenta la viudez, el panorama es más sombrío. Por lo general, las mujeres terminan sufriendo un golpe financiero con la pérdida de su cónyuge en cualquier caso y, a menudo, esto tiene un impacto drástico en su seguridad financiera futura de una manera cruel.

De hecho, en 2018 las mujeres constituían el 74% de los hogares solitarios de 80 años o más. Si bien la brecha en la esperanza de vida entre hombres y mujeres se ha ido estrechando, podemos esperar que durante las próximas dos décadas, todavía haya más mujeres que hombres mayores de 80 años viviendo solos.

Mi experta en temas de mujeres y dinero es Cindy Hounsell, presidenta del Instituto de Mujeres para una Jubilación Segura ( WISER) con sede en Washington, DC, una organización sin fines de lucro. Recientemente escribió un blog para el sitio web de la Administración del Seguro Social que vale la pena leer; Tres consejos para la planificación de la jubilación para mujeres .

La conclusión principal: “Los pagos de sus beneficios del Seguro Social proporcionarán solo una parte de los ingresos previos a la jubilación”, escribe Hounsell. “Eso significa que tendrá que ahorrar más para tener ingresos adecuados para su estilo de vida deseado durante la jubilación. Los ahorros deben ser una parte activa de su plan para cuidar de usted y el futuro financiero de su familia ".

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Y dos consejos finales:

“Una forma en que las personas de 50 años pueden acelerar el ritmo es permitiendo contribuciones para ponerse al día en cuentas IRA, 401 (k) y HSA (mayores de 55 años)”, dice Assaf de Fidelity.

Si tiene 50 años o más, puede agregar $ 6,500 adicionales al año en contribuciones de "recuperación" además de las contribuciones 401 (k) de los empleados que haya realizado. (El IRS ha extendido la fecha límite del 15 de abril para presentar y pagar los impuestos sobre la renta individuales federales de 2020 y las contribuciones IRA hasta el 17 de mayo).

“Aprovechar estas contribuciones puede brindar un impulso significativo a sus ahorros para la jubilación”, aconseja.

En segundo lugar, si usted es un trabajador independiente como mi esposo y yo, y no tiene un plan de jubilación en el lugar de trabajo, considere una IRA tradicional, SEP-IRA o Roth IRA, y establezca una cantidad para automatizar los depósitos regulares cada mes a una cuenta de ahorros destinada a la jubilación. Luego, cuando su contador llame sobre su contribución anual, ya habrá reservado esos fondos. Pan comido.

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Kerry Hannon es una experta y estratega en trabajo y empleos, emprendimiento, finanzas personales y jubilación. Kerry es autor de más de una docena de libros, incluidos Great Pyjama Jobs: Your Complete Guide to Working From Home , Never Too Old To Get Rich: The Entrepreneurs Guide to Start a Business Mid-Life , Great Jobs for Everyone 50+ , y Confianza en el dinero . Síguela en Twitter @kerryhannon.