Cómo un aumento masivo de COLA podría realmente afectar su Seguro Social


Cuando los beneficios del Seguro Social aumenten en un 6% estimado el próximo año para mantener el ritmo de la inflación galopante, los pagos más grandes pueden venir con una advertencia importante para algunos beneficiarios.

Cuando los beneficios del Seguro Social aumenten en un 6% estimado el próximo año para mantener el ritmo de la inflación galopante, los pagos más grandes pueden venir con una advertencia importante para algunos beneficiarios.

Cuando los beneficios del Seguro Social aumenten en un 6% estimado el próximo año para mantener el ritmo de la inflación galopante, los pagos más grandes pueden venir con una advertencia importante para algunos beneficiarios. El salto histórico en el Ajuste anual por costo de vida (COLA) del Seguro Social que se espera para enero podría llevar sus ingresos más allá de los umbrales que determinan sus primas de la Parte B de Medicare y qué parte de sus beneficios del Seguro Social están sujetos al impuesto sobre la renta.

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Definición de COLA

El gobierno federal ajusta la cantidad de Seguro Social que reciben los beneficiarios cada año para mantener el ritmo de la inflación . Este cambio se conoce como Ajuste por costo de vida o COLA, y tiene como objetivo preservar el poder adquisitivo de los beneficios del Seguro Social.

La Administración del Seguro Social calcula su COLA cada año midiendo la inflación durante el tercer trimestre del año anterior. Para hacer esto, el gobierno examina el cambio de 12 meses en el Índice de precios al consumidor para asalariados urbanos y trabajadores administrativos (CPI-W) y luego aumenta los beneficios del Seguro Social para igualar la tasa de inflación.

Con el aumento del precio de los bienes y servicios en 2021 , los cobradores del Seguro Social podrían ver sus beneficios aumentar hasta en un 6.2% el próximo año, según la Senior Citizens League . Si bien eso suena como una gran noticia, podría significar que algunos beneficiarios también verán aumentar sus primas de la Parte B de Medicare y se retendrán más de sus beneficios para los impuestos.

Primas COLA y Medicare Parte B

Cuando los beneficios del Seguro Social aumenten en un 6% estimado el próximo año para mantener el ritmo de la inflación galopante, los pagos más grandes pueden venir con una advertencia importante para algunos beneficiarios.

Cuando los beneficios del Seguro Social aumenten en un 6% estimado el próximo año para mantener el ritmo de la inflación galopante, los pagos más grandes pueden venir con una advertencia importante para algunos beneficiarios.

Las primas de la Parte B de Medicare, que cubren los servicios médicos y para pacientes ambulatorios, se deducen del cheque mensual del Seguro Social de una persona. La cantidad que paga está vinculada a sus ingresos. Si su ingreso bruto ajustado modificado (MAGI) está por encima de una cierta cantidad, puede pagar lo que se denomina Monto de ajuste mensual relacionado con los ingresos (IRMAA).

La prima mensual para personas solteras con ingresos de $ 88,000 o menos y parejas casadas con $ 176,000 o menos es de $ 148.50 en 2021. Para los contribuyentes que ganan más, las primas pueden llegar hasta $ 504.90 por mes.

A continuación, se muestran los umbrales de ingresos y las primas mensuales correspondientes de la Parte B:

Primas de la Parte B de Medicare Ingreso anual para individuos Ingreso anual para parejas Prima mensual de la Parte B (2021) Hasta $ 88,000 Hasta $ 176,000 $ 148.50 $ 88,001- $ 111,000 $ 176,001- $ 222,000 $ 207.90 $ 111,001- $ 138,000 $ 222,001- $ 276,000 $ 297 $ 138,001- $ 165,000 $ 276,001- $ 330,999 $ 330,001- $ 749,999 $ 475.20 $ 500,000 y más $ 750,000 y más $ 504.90

Los COLA anuales pueden catapultar a un beneficiario del Seguro Social al siguiente nivel de ingresos y generar primas de la Parte B más altas. Por ejemplo, una persona soltera con $ 110,000 en ingresos anuales de jubilación tiene $ 207.90 deducidos de sus beneficios del Seguro Social cada mes para la Parte B. Pero después de recibir un aumento del 6% en el Seguro Social a través del COLA del próximo año, la persona superará su umbral de ingresos actual y pagar $ 297 por mes en primas de la Parte B.

Mientras tanto, las primas han aumentado más rápido que los aumentos del COLA en las últimas décadas. Según "The Impact of Inflation on Social Security Benefits" publicado por el Retirement Research Center de Boston College, las primas de la Parte B aumentaron en un promedio anual del 5.9% entre 2000 y 2020. Los aumentos en los beneficios del Seguro Social promediaron solo 2.2% por año durante el mismo lapso de tiempo.

“El impacto del aumento de las primas de la Parte B sería aún mayor para las personas de altos ingresos, porque sus primas constituyen una parte mayor de sus beneficios del Seguro Social”, escribieron Alicia H. Munnell y Patrick Hubbard.

COLA e impuestos

Cuando los beneficios del Seguro Social aumenten en un 6% estimado el próximo año para mantener el ritmo de la inflación galopante, los pagos más grandes pueden venir con una advertencia importante para algunos beneficiarios.

Cuando los beneficios del Seguro Social aumenten en un 6% estimado el próximo año para mantener el ritmo de la inflación galopante, los pagos más grandes pueden venir con una advertencia importante para algunos beneficiarios.

Al igual que las primas de la Parte B, el COLA del próximo año podría tener un impacto más significativo en la forma en que se gravan los beneficios del Seguro Social que en años anteriores. Según la ley federal actual, las personas con entre $ 25,000 y $ 34,000 en ingresos brutos combinados pagan impuestos federales sobre la renta de hasta el 50% de sus beneficios del Seguro Social, mientras que las personas con más de $ 34,000 en ingresos brutos combinados pagarán impuestos federales sobre la renta de hasta el 85% de sus beneficios. sus beneficios. Mientras tanto, las parejas casadas pagan impuestos sobre hasta el 50% de sus ingresos brutos combinados si están entre $ 32,000 y $ 44,000. Hasta el 85% de los beneficios están sujetos a impuestos si el ingreso bruto combinado de una pareja supera los $ 44,000.

Sin embargo, el Centro de Investigación para la Jubilación señala que estos umbrales de ingresos no aumentan cada año "en respuesta al aumento de los salarios o de los precios", lo que hace que cada vez más beneficiarios del Seguro Social paguen impuestos sobre sus beneficios.

"Un impuesto sobre la renta personal con umbrales no indexados para la tributación de beneficios significa que el salario
el crecimiento y la inflación someterán a impuestos una porción cada vez mayor de los beneficios del Seguro Social. Los impuestos reducen aún más el beneficio neto que recibirán las personas.

Cómo proteger sus beneficios del Seguro Social

Reducir el ingreso bruto es una de las estrategias más comunes para proteger activos como los beneficios del Seguro Social de tasas impositivas más altas. Una distribución benéfica calificada de una IRA es una forma de hacerlo.

Una deducción caritativa calificada o QCD es dinero transferido directamente de una IRA a una caridad. La contribución no se considera parte de su ingreso imponible y puede satisfacer sus distribuciones mínimas requeridas (RMD). Por ejemplo, alguien que debe retirar $ 20,000 de su IRA puede simplemente transferir el dinero a una organización benéfica calificada, reduciendo su factura de impuestos.

“El uso de Distribuciones Mínimas Requeridas (RMD) para organizaciones benéficas es una excelente manera de ayudar a reducir los ingresos de los clientes, especialmente a medida que aumenta la RMD”, dijo Ryan Marshall, planificador financiero certificado y fiduciario de inversiones acreditado en Ela Financial en Nueva Jersey. "La mayoría de los clientes ya están donando a organizaciones benéficas, por lo que en lugar de que el dinero provenga de la cuenta corriente o de ahorros de un cliente, usamos el RMD de la IRA para financiar sus contribuciones caritativas".

Por ejemplo, señaló, si un cliente que debe retirar $ 30,000 de su IRA se encuentra con $ 10,000 por encima de un umbral de ingresos de Medicare en particular, podría hacer una donación caritativa de $ 10,000 directamente desde su cuenta de jubilación y evitar pagar primas de la Parte B más altas.

"Están haciendo donaciones de todos modos", señaló Marshall. "Es solo una cuestión de cómo y dónde están haciendo las donaciones".

Línea de fondo

A medida que el precio de los bienes y servicios sigue aumentando, el gobierno federal utiliza un ajuste anual del costo de vida para garantizar que los beneficios del Seguro Social puedan mantenerse al día. Se espera que el COLA del próximo año sea el mayor aumento en décadas (6.2%) y podría resultar en facturas de impuestos más altas y primas de la Parte B de Medicare más altas para algunos beneficiarios del Seguro Social. Reducir sus ingresos brutos mediante la donación de las distribuciones mínimas requeridas de una IRA a organizaciones benéficas puede ayudar a mitigar el posible impacto negativo del histórico COLA del próximo año.

Consejos para la planificación del seguro social

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