¿Cuánto debe tener en su 401 (k) para jubilarse?

¿Cuánto debe tener en su 401 (k) para jubilarse?

¿Cuánto debería ahorrar para la jubilación?

¿Cuánto necesita haber ahorrado antes de jubilarse? La respuesta a esa pregunta solía ser bastante sencilla. Con $ 1 millón en ahorros, a una tasa de interés del 5%, podría estar razonablemente seguro de tener $ 50,000 en ingresos anuales invirtiendo en bonos a largo plazo y simplemente viviendo de los ingresos. Si ahorró $ 2 millones, podría esperar tener un ingreso anual de seis cifras sin tener que recurrir al capital.

Desafortunadamente, las tasas de interés han estado en declive constante durante aproximadamente tres décadas. En 1980, las tasas nominales de las letras del Tesoro eran aproximadamente del 15%, pero a junio de 2021, un Tesoro a 30 años rinde 2,25%. Los menores rendimientos de los bonos han dificultado la ecuación de inversión en la jubilación. Solo se vio agravada por la crisis crediticia , que complicó cómo las personas ahorran lo suficiente para vivir de la jubilación .

Conclusiones clave

  • Invertir una gran cantidad de dinero en bonos a largo plazo ya no es el camino hacia una jubilación segura que alguna vez fue, dada la disminución de los rendimientos de los bonos y las consecuencias de la crisis crediticia de 2007-2008.
  • Saber cuánto reservar en un 401 (k) requiere tener una meta de ahorro y considerar su estado actual, incluida su edad, ahorros y edad de jubilación proyectada.
  • Tome las reglas generales con un grano de sal, como la regla del 10% para los ahorros para la jubilación y la determinación del porcentaje de bonos en su combinación de activos por edad.
  • Utilice una calculadora de jubilación en línea para ver cómo la alteración de sus aportes se traduce en una mayor o menor cantidad de ahorros para la jubilación.

¿Cuánto debe tener en su 401 (k) para jubilarse?

Establezca una meta de ahorro específica

El principal vehículo de ahorro para la mayoría de los estadounidenses en estos días es un plan de jubilación 401 (k) . Tradicionalmente, los jubilados han podido contar con el Seguro Social, y todavía pueden hacerlo, pero la perspectiva a largo plazo de este programa de beneficios del gobierno se complica debido a los cambios demográficos. Nunca tuvo la intención de proporcionar todo lo que alguien necesitaría para financiar su jubilación.

Todo esto hace que sea más crítico que nunca que los trabajadores ahorren tanto como sea posible para la jubilación.

Decidir cuánto ahorrar primero requiere tener en mente una meta de jubilación, como un nivel general de ahorro o una meta de ingresos anuales como las mencionadas anteriormente. Dado su plan, puede intentar realizar ingeniería inversa, o volver a tener, un nivel actual de ahorro.

También debe incluir su edad actual, niveles de ahorro actuales y edad estimada de jubilación en sus cálculos. Otros insumos primarios consisten en estimar los niveles de rendimiento del mercado, como las tasas de crecimiento de las acciones, las tasas de interés de los bonos y las tasas de inflación a largo plazo.

Determine su mejor tasa de ahorro

Dadas las muchas variables, puede ser útil considerar reglas generales para determinar los niveles y porcentajes de ahorro. Ahorrar el 10% del salario anual antes de impuestos, por ejemplo, generalmente se ha considerado un porcentaje de ahorro adecuado. Sin embargo, debido a que las personas viven más y no quieren quedarse sin dinero en sus ochenta o noventa, se ha propuesto una tasa de ahorro del 15% o incluso más.

Una tasa más alta también puede beneficiar a aquellos que no empezaron a ahorrar a los 20 años y ahora están tratando de ponerse al día. Los empleadores generalmente igualan parte de lo que sus empleados aportan a un 401 (k), lo que puede ayudar a llegar a un porcentaje anual de dos dígitos.

En cuanto a la estimación de los rendimientos del mercado, los rendimientos reales de las acciones estadounidenses han promediado alrededor del 7% durante el siglo pasado. Los niveles de rendimiento de los bonos reales han sido mucho más bajos, del 2%, mientras que los rendimientos de los fondos a corto plazo han sido de alrededor del 1%. Claramente, cualquier crecimiento de activos tendrá que depender de acciones y una cartera diversificada de activos de riesgo similar, como capital de riesgo , bienes raíces o capital privado .

Una regla común con respecto a la combinación de activos es que el porcentaje que una persona debe invertir en bonos es igual a su edad actual. Aunque esto permite una progresión gradual para vivir de los ingresos por intereses en el momento de la jubilación, hay poca necesidad de que un joven de 20 años, que tiene muchas décadas para sobrellevar la volatilidad del mercado de valores en busca de rendimientos reales, tenga incluso un 20% invertido en cautiverio.

El ciclo de vida del ahorro

Muchos sitios web, incluida la organización sin fines de lucro AARP , proporcionan calculadoras de jubilación para ayudarlo a ingresar y ajustar las variables clave para llegar a objetivos de ahorro anuales. Usando la calculadora 401 (k) de AARP y las entradas que se enumeran a continuación, aquí hay un resumen de los niveles de ahorros potenciales desde que alguien comienza a trabajar hasta que llega a la jubilación.

Los insumos primarios incluyen un modesto saldo inicial 401 (k) de $ 1,000, 22 como la edad a la que el empleado comienza a trabajar, un salario inicial de $ 40,000 que crece al 3% por año (aproximadamente la tasa de inflación anual proyectada), una contribución del 10% tasa (o inicialmente a $ 4,000), una edad de jubilación de 67 y un rendimiento anual de la cartera del 8% anual. Además, dado que la aportación de un empleador es común, se ha calculado con una proyección de que coincide con la mitad del primer 6% que aporta el empleado.

Cuando usa una calculadora de jubilación en línea, el valor de la contribución equivalente de su empleador a su 401 (k) se vuelve muy claro. Asegúrese de contribuir lo suficiente para obtener la contribución completa.

Con estos insumos, incluida una tasa de contribución disciplinada y rendimientos de mercado promedio constantes durante más de cuatro décadas, este trabajador estaría bastante bien a los 66 años con un saldo total de cuenta de casi $ 3.1 millones. Puede ver por qué la aportación de un empleador es tan importante, ya que, sin ella, el saldo final sería de $ 2.4 millones más modestos, aunque todavía es suficiente para vivir.

Con la equiparación del empleador, el saldo excedería las seis cifras cuando el empleado cumpliera los 32 años, superará el medio millón a los 46 años y pasaría un millón a los 53 años. A los 61 años, el saldo excedería los $ 2 millones. Puede jugar con calculadoras en línea como esta para ver cómo cambiar sus entradas (edad, salario, tasa de contribución, tasa de devolución de cartera y más) alterará la cantidad que puede esperar tener cuando se jubile. Luego viene la parte difícil de ahorrar.

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La línea de fondo

Separar tanto dinero como pueda e invertirlo con prudencia son dos condiciones que generalmente están bajo su control como ahorrador. Por supuesto, también debe vivir dentro de sus posibilidades y mantenerse actualizado en los mercados financieros o contratar a un asesor de inversiones de confianza.

Ser consciente de las reglas de inversión también es útil, al igual que un poco de suerte, como en períodos de rentabilidad del mercado de valores o tasas de bonos superiores a la media, así como el mercado alcista de las acciones, que comenzó en marzo de 2009 y ahora se ha agotado. 12 años, a partir de marzo de 2021.