¿Los altos precios de las casas te hicieron rico? Aquí le mostramos cómo aprovecharlo al máximo

¿Los altos precios de las casas te hicieron rico? Aquí le mostramos cómo aprovecharlo al máximo

¿Los altos precios de las casas te hicieron rico? Aquí le mostramos cómo aprovecharlo al máximo

El mercado inmobiliario de Estados Unidos a menudo se describe en estos días como un lugar donde los sueños de los compradores de vivienda por primera vez van a morir. Pero puede ser fácil olvidar (o ignorar) el impacto positivo que tiene la propiedad de vivienda en los estadounidenses que tienen la suerte de sobrevivir al desafío.

Gracias a la escalada de los precios de las viviendas, aproximadamente 46 millones de propietarios tenían un valor récord de $ 7.3 billones en capital a fines de 2020, según el proveedor de datos y tecnología hipotecaria Black Knight . Eso equivale a un promedio de $ 158,000 en equidad por propietario.

Si vive en un mercado caliente y se ha aferrado a su propiedad durante el último año de locura inmobiliaria, básicamente está viviendo dentro de una alcancía gigante. Y tiene algunas formas de sacar parte del efectivo .

Obtener un préstamo con garantía hipotecaria

Casa en efectivo

Shutterstock

Un préstamo con garantía hipotecaria a menudo se denomina "segunda hipoteca". Cuando solicita uno, solicita una cantidad fija de efectivo y utiliza el valor líquido de su vivienda como garantía. Si su prestamista acepta jugar a la pelota, recibirá el monto total de una vez y luego comenzará a devolverlo, en un calendario de pago fijo y con una tasa de interés fija.

Necesitará suficiente capital acumulado en su casa para ofrecer valor como garantía. Y tener un buen crédito mejorará sus posibilidades de acceder al dinero que necesita. Eche un vistazo a su puntaje de crédito y vea si necesita ser arreglado.

Además de los usos que incluyen el pago de deudas o cubrir el costo de la educación de un niño, un préstamo con garantía hipotecaria puede ayudar a que su casa sea más valiosa. Por lo general, la tasa de interés será más baja que la tasa de una tarjeta de crédito o un préstamo personal, por lo que un préstamo con garantía hipotecaria puede financiar proyectos de renovación que agregan valor.

Los préstamos también se pueden cancelar anticipadamente y refinanciar a tasas más bajas. Si hubiera obtenido un préstamo con garantía hipotecaria a fines de 2019, antes de que COVID hundiera las tasas de interés, podría refinanciarlo a las tasas mucho más bajas de hoy y recortar sus pagos mensuales.

Abra un HELOC

Solicitud de una línea de crédito con garantía hipotecaria aprobada, formulario de solicitud de línea de crédito con garantía hipotecaria con un bolígrafo sobre un escritorio con un sello aprobado

karen cucaracha / Shutterstock

Mientras que un préstamo con garantía hipotecaria proporciona una inyección única de efectivo y le cobra una tasa de interés fija, una línea de crédito con garantía hipotecaria es un acuerdo continuo que implica una tasa variable. Pero los HELOC son un poco más complicados que eso.

Se dividen en dos partes: el período de retiro, cuando puede retirar efectivo a su propio ritmo hasta que se alcanza el límite de préstamos; y el período de amortización. Ambas fases pueden extenderse durante años, tal vez incluso décadas en el caso del reembolso. Pero una vez que finaliza el período de retiro, su préstamo HELOC está listo.

Aunque se llama período de retiro, aún debe realizar pagos durante esa etapa del préstamo. Los pagos a menudo son bastante manejables porque son solo de interés. Una vez que ingresa oficialmente al período de pago, el capital de su préstamo se incluye en sus pagos, y estos se vuelven mucho mayores.

Ese es uno de los riesgos más importantes de un HELOC: la incertidumbre. No realizará pagos fijos ni pagará una tasa de interés fija, y esas cosas pueden hacer que una línea de garantía hipotecaria sea un desafío para el presupuesto.

Si llega al punto en el que tiene problemas para realizar sus pagos HELOC, puede refinanciar el saldo pendiente en un préstamo con garantía hipotecaria de tasa fija, aunque es posible que deba realizar un mantenimiento de puntaje crediticio para asegurarse de obtener una tasa justa. .

Hacer un refinanciamiento con retiro de efectivo

Tarro de dinero

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Aunque las tasas de interés HELOC y los préstamos con garantía hipotecaria son difíciles de encontrar por debajo del 4%, un refinanciamiento con retiro de efectivo podría ser su mejor opción y la más asequible para aprovechar el valor líquido de su casa.

Y dado que las tasas de hoy son casi con certeza más bajas que cuando obtuvo su hipoteca por primera vez, refinanciar es una excelente manera de ahorrar dinero. Black Knight descubrió recientemente que con las tasas hipotecarias tan bajas como son, 14,1 millones de propietarios podrían ahorrar un promedio de $ 287 al mes mediante la refinanciación.

En una refinanciación con retiro de efectivo, reemplaza su hipoteca actual por una nueva y más grande, y toma la diferencia en efectivo. El nuevo préstamo paga la hipoteca existente y luego se cancela en cuotas mensuales.

Los prestamistas generalmente le permiten pedir prestado del 70% al 80% del valor de su casa en una refinanciación. Si su casa tiene un valor de $ 400,000 y su prestamista aprueba un refinanciamiento en efectivo del 80%, recibirá hasta $ 320,000. Si aún debe $ 200,000 en su primera hipoteca, lo pagaría y tendría $ 120,000 en efectivo libre de impuestos para jugar.

Los costos de cierre de una refinanciación con retiro de efectivo a menudo son más de lo que se le exigirá pagar en un préstamo con garantía hipotecaria, pero las tasas de interés más baratas son difíciles de rechazar.

Independientemente de cómo elija acceder a su capital, hable con un asesor financiero para asegurarse de que sea una decisión acertada para usted. Ya sea una refinanciación, un HELOC o un préstamo con garantía hipotecaria, su casa será su garantía. Si se atrasa en sus pagos, podría terminar perdiendo la casa y todo su capital desaparecerá.

Otras formas de desbloquear algo de dinero extra

Pareja joven mirando sus gastos de vivienda.

@Plotulit / Twenty20

La propiedad de una vivienda puede ser una rutina financiera constante. Desde la hipoteca hasta los impuestos y los costos de mantenimiento, rara vez pasa un día sin que algún gasto importante ocupe al menos una pequeña parte de su propiedad craneal.

Si su hogar dulce hogar es una píldora amarga para su presupuesto, tiene varias formas de impulsar sus finanzas.

  • Reduzca los costos de su seguro. Si es el momento de comprar o renovar su seguro de propietario de vivienda, obtener cotizaciones de varias aseguradoras puede ayudarlo a obtener la mejor oferta y evitar pagar de más. La comparación de precios también puede hacer maravillas cuando intenta ahorrar dinero en un seguro de automóvil .

  • Elimina las deudas con intereses elevados. Si ha estado usando tarjetas de crédito para cubrir los costos adicionales de ser propietario de una vivienda, esas altas tasas de interés pueden ser un verdadero lastre. Considere convertir todas sus deudas en un solo préstamo de consolidación de deuda con un interés más bajo para borrar sus deudas de manera más rápida y asequible.

  • Genere más ingresos – en el mercado de valores. No necesita las ganancias de un refinanciamiento en efectivo considerable para participar en la diversión del mercado de valores de hoy. Una aplicación popular le ayuda a invertir en una cartera diversificada utilizando poco más que un "cambio de repuesto" de sus compras diarias.