Los cierres de cuentas de Wells Fargo arrojan luz sobre el vago costo de un puntaje crediticio

Este mes, Wells Fargo ( WFC ) anunció que cerraría las líneas de crédito personales , un producto crediticio que los consumidores podrían usar para consolidar deudas, pagar gastos sorpresa o incluso usarlo como una red de seguridad contra sobregiros de cheques.

La decisión se tomó después de una revisión a principios de 2020 de sus negocios, donde el banco descubrió que las líneas de crédito personales no eran tan populares como los préstamos, y solo el 40% de los titulares de cuentas tenían saldos, dijo un portavoz del banco a Yahoo Finance. (La principal diferencia entre una línea de crédito personal y una tarjeta de crédito es que el límite de crédito de una línea de crédito puede ser más alto que el de una tarjeta de crédito, lo que la hace más adecuada para grandes compras; la APR para las líneas de crédito suele ser más baja que para una tarjeta de crédito.)

La noticia dejó un mal sabor de boca a algunos consumidores, principalmente porque surgieron informes sobre cómo el cierre podría afectar las calificaciones crediticias de los clientes.

El banco con sede en San Francisco esperó hasta que pasó lo peor de la pandemia para seguir adelante con su decisión de deshacerse de las líneas de crédito personales (dado que su imagen se vio empañada anteriormente por el escándalo de cuentas falsas de 2017 , Wells sin duda fue más cauteloso). acerca de hacer algo que pueda parecer hostil a los clientes).

En marzo, Wells Fargo comenzó a introducir gradualmente la eliminación del producto con un programa piloto. Después de un período de notificación final de 60, 30 días y final, la retroalimentación sobre los cambios fue "mejor de lo que esperábamos", dijo un portavoz de Wells Fargo.

Pero cuando el banco reveló la medida públicamente esta semana, una línea en la sección de preguntas frecuentes del anuncio resultó en una repetición del pasado del banco en conflicto con la sección de cuenta abierta / cerrada, y algunos no estaban contentos , incluida la senadora Elizabeth Warren, una crítico frecuente de Wells Fargo. El banco dijo que el cierre "podría" afectar el puntaje crediticio de un cliente, pero no se consideraría un elemento despectivo en un informe crediticio.

Un puntaje de crédito FICO se basa en una combinación de factores: 30% de los montos adeudados, 35% de historial de pagos, 10% de crédito nuevo, 15% de duración del historial crediticio y 10% de combinación de créditos. Con Wells Fargo cerrando una cuenta, existe una buena posibilidad de que tenga un efecto en las calificaciones de las personas dados los factores anteriores, aunque el banco afirmó que no "determina ni conoce" los factores que componen una calificación crediticia.

¿Cuánto cuestan 10 puntos? Mucho o poco.

Wells Fargo no dijo cuántos clientes usan estas cuentas, pero dijo que la tasa de interés variable de los préstamos se fijaría a una tasa razonable y que luego se requerirían pagos mínimos para pagar el resto. Hay otros productos de préstamos disponibles si los clientes necesitan más dinero, aunque tendrían que volver a solicitarlos.

Esto deja a los consumidores con un daño potencial a sus puntajes crediticios . No hay una cantidad específica de puntos vinculados al cierre de una cuenta, pero la agencia de crédito TransUnion señala que puede ser lo suficientemente importante como para justificar mantener abiertas las líneas antiguas o al menos pensar en qué cerrar.

Una mujer pasa frente a una oficina de préstamos para finanzas personales el jueves 1 de octubre de 2020 en Franklin, Tennessee. Los consumidores, en general, mejoraron su perfil crediticio durante la pandemia. Con la ayuda de los pagos de estímulo federal, la ampliación de los beneficios por desempleo, los acuerdos de ayuda de los prestamistas y un cambio de hábitos, los estadounidenses utilizaron menos crédito, pagaron deudas, hicieron menos pagos atrasados y mejoraron sus puntajes crediticios. (Foto AP / Mark Humphrey)

Una mujer pasa frente a una oficina de préstamos de finanzas personales el jueves 1 de octubre de 2020 en Franklin, Tennessee (Foto AP / Mark Humphrey)

Es probable que el escándalo de las cuentas falsas también provocara daños en el crédito, ya que los consumidores que encontraron cuentas de tarjetas de crédito abiertas decidieron cerrarlas. Pero como entonces, es difícil cuantificar el daño monetario.

El banco dijo que no consideró compensar a los clientes por el daño potencial de su puntaje crediticio. Hacerlo sería difícil, ya que las circunstancias únicas de una persona generan un impacto increíblemente variado.

Como señala Bankrate, los métodos basados en umbrales para decidir quién es elegible para qué préstamos a qué tasas de interés pueden hacer que un solo punto importe. Según sus datos de 2015, una hipoteca de $ 300,000 para alguien con un puntaje de crédito de 680 pagaría 3.709% por una hipoteca fija a 30 años, mientras que un prestatario con un puntaje de 639 pagaría 4.899%. La diferencia de esos 41 puntos resultaría en un gasto de $ 2,520 por año. (Si este préstamo se hiciera con un pago inicial del 20%, una brecha de puntaje crediticio de 21 puntos tendría una diferencia similar, según los datos de Fannie Mae sobre ajustes de precios).

Por supuesto, los puntajes de crédito solo afectan los costos de un consumidor si están pidiendo prestado dinero, así como también la cantidad. Entonces, si bien las calificaciones crediticias de 100 personas podrían verse afectadas, podría ser de 100 formas diferentes.

San Francisco California, EE. UU. - 6 de agosto de 2020: Sede y museo de Wells Fargo ubicados en 420 Montgomery Street en San Francisco, CA.

San Francisco California, EE. UU. – 6 de agosto de 2020: Sede y museo de Wells Fargo ubicados en 420 Montgomery Street en San Francisco, CA.

Saber exactamente cuántos puntos podrían obtenerse de una cuenta cerrada, nuevamente, no está claro. Al solicitar una tarjeta de crédito, se pueden perder cinco o 10 puntos, solo para regresar unos meses más tarde a medida que cambia el número de consultas de crédito en un período determinado, lo que afecta las puntuaciones.

Para los clientes que sí utilizaron sus líneas de crédito, el hecho de que tengan que volver a solicitar otros préstamos presenta otro problema.

Si el cierre de Wells Fargo de su cuenta anterior tiene un efecto en su puntaje de crédito e informe de crédito, ¿esos cambios en el historial crediticio de una persona afectan la tasa de interés de los nuevos productos? Si este fuera el caso, el cierre de estas cuentas resultaría en más ingresos por intereses para el banco.

Un portavoz del banco se negó a responder si, o cómo, el cierre de la cuenta se tomaría en cuenta en la tasa de interés de un nuevo préstamo a través del puntaje crediticio.

Ethan Wolff-Mann es un escritor en Yahoo Finance que se enfoca en temas de consumidores, finanzas personales, venta minorista, aerolíneas y más. Síguelo en Twitter @ewolffmann .

Lee mas:

Siga Yahoo Finance en Twitter , Facebook , Instagram , Flipboard , LinkedIn , YouTube y reddit.