'No soy hedonista' pero quiero construir nuestra próxima casa para la jubilación, mi esposa dice que no. Hemos ahorrado $ 3 millones. ¿Qué tengo que hacer?

'No soy hedonista' pero quiero construir nuestra próxima casa para la jubilación, mi esposa dice que no. Hemos ahorrado $ 3 millones. ¿Qué tengo que hacer?

Estimado MarketWatch,

Tengo 57 años y mi esposa 55. No tenemos hijos ni deudas. Somos dueños de nuestra casa y vehículos. Mi esposa es contadora corporativa y gana alrededor de $ 150,000 al año. Hace poco me retiré del servicio público con una pensión de 104.000 dólares al año. Nuestros beneficios de salud cuestan actualmente $ 160 por mes y aumentarán contractualmente aproximadamente un 3.5% cada año hasta Medicare, momento en el que se vuelven secundarios sin ajustes por costo de vida. Nuestro gasto de efectivo actual es menor que mi pensión y nuestros ahorros actuales, principalmente planes 401 (k) y 457 (b) y cuentas de mercado después de impuestos, son de alrededor de $ 3 millones. En esa cifra se incluyen alrededor de $ 450,000 en efectivo por la venta de una casa. Esos fondos están destinados a la compra de una casa que estamos construyendo.

La nueva casa terminará costando alrededor de $ 850,000 y planeamos tomar una hipoteca para el resto en lugar de retirar inversiones o vender nuestra casa actual. El pago de la hipoteca será casi igual a los ingresos restantes de la pensión, sin embargo, nuestra casa actual se convertiría en un alquiler por valor de $ 30,000 al año y lo negaría. También hay $ 40,000 al año en ganancias de dividendos que se reinvierten.

¿Entonces, cuál es el problema?

Mi esposa. Su familia tuvo problemas y ella no es ajena a la ropa de tercera mano y los autos muy usados. Definitivamente me ha mantenido bajo control a lo largo de los años, y ambos hemos trabajado muy duro para llegar a donde estamos. Durante años, nuestro plan original era que se jubilara conmigo y viajáramos un poco, sin embargo, su empleador le hizo una gran oferta para mantenerla a bordo. Hablamos de ello y ella aceptó, por lo que ahora trabaja desde casa, dedicando jornadas de 10 horas durante su “jubilación”. He comenzado una empresa que aún no ha dado frutos, pero tengo mucho tiempo de inactividad y me gustaría hacer más con ella. ¡Vivimos en Florida y hemos ido a la playa dos veces en los últimos 14 meses!

Aunque hablamos extensamente sobre la nueva casa y pasamos mucho tiempo analizando números, ella sostiene que es una extravagancia escandalosa. Nuestra casa actual vale aproximadamente la mitad de lo que vale la nueva. Ahora, no soy hedonista. He hecho una gran parte de mi propio trabajo de mejoras en el hogar y hago mis propios frenos. Creo que podemos permitirnos construir la nueva casa, hacer que se jubile (o al menos hacer algo a tiempo parcial), vivir de nuestras inversiones e incluso viajar y vivir más. Me preocupa que ella tema sin razón alguna, pero también siento algo de culpa por lo que quiero .

¿Pensamientos?

Ver: Tengo 62 años, vivo en Missouri pero trabajo en Florida y tengo $ 1.8 millones – '¿Me he posicionado bien?'

Querido lector,

En primer lugar, es fantástico que haya podido acumular unos ahorros tan elevados para la jubilación y que ya haya comenzado a disfrutar de sus propios años de jubilación. Parece que su esposa quiere adoptar un enfoque lento y constante para su jubilación, y eso también tiene mucho sentido. A veces, no importa cuánto dinero haya ahorrado la gente, todavía hay razones por las que pueden estar apegados a sus trabajos o ingresos.

Tal como está, y como ya sabrá, actualmente ya se encuentra en buena forma financiera para jubilarse y perseguir sus objetivos, dijo Michael Peterson, planificador financiero certificado y fundador de Faithful Steward Wealth Advisors. Por supuesto, esto se basa en las cifras que proporcionó y en algunas suposiciones estándar sobre los beneficios del Seguro Social en el futuro. Si está gastando menos que su ingreso neto de pensión incluso después de que se produzcan la nueva hipoteca y los ingresos por alquiler, ambos podrían sentirse cómodos en la jubilación, dijo Julie Hall, planificadora financiera certificada de Vision Capital Partners.

Nuevamente, esto se basa en las cifras que proporcionó y en algunas suposiciones generales: un planificador financiero puede trabajar con usted para repasar todos los detalles y determinar si alguna variable se interpone en su camino hacia una jubilación segura.

Sé que preguntó qué hacer con respecto a la construcción de viviendas y las conversaciones con su esposa, pero primero quería señalar algunas otras consideraciones que debe tener en cuenta para su jubilación.

Por ejemplo, es posible que desee revisar su estrategia de inversión actual y asegurarse de que esté alineada con sus objetivos y necesidades, dijo Peterson. Sugirió reorientar su cartera para orientarse más a los ingresos, en lugar de orientarse al crecimiento. Muchas personas hacen retiros sistemáticos, que es cuando tienen distribuciones programadas de sus activos de jubilación, pero no siempre es la mejor opción para los inversores. En su lugar, considere consultar a un planificador financiero que pueda ayudarlo a comprender todas sus opciones de inversión y buscar la mejor construcción de cartera para generar los ingresos que necesitará para respaldar sus objetivos en la jubilación.

Junto con la asignación de activos, tenga en cuenta su planificación fiscal. No mencionó ninguna cuenta Roth, pero de cualquier manera, es posible que desee considerar una conversión Roth , en la que transfiere una parte de sus activos de jubilación sujetos a impuestos a una cuenta Roth y paga los impuestos sobre esa distribución ahora. Si una cuenta Roth es mejor para usted o no depende de numerosos factores, pero si se encuentra en un nivel impositivo relativamente bajo en este momento, o anticipa que estará en uno más alto en el futuro, podría ser una buena decisión. También le ayudará a diversificar sus obligaciones fiscales cuando sea mayor.

Mencionó sus gastos de atención médica y Medicare, pero es posible que también desee considerar opciones de atención a largo plazo ahora, dijo Peterson. “Lo único que podría hacer descarrilar su plan de jubilación sería que uno de ellos requiriera atención en un asilo de ancianos”, dijo. "Si necesitan pagar de su bolsillo por la atención, la pérdida de activos resultante puede dejar al cónyuge sano sin activos suficientes para mantener su estilo de vida". Son los "candidatos principales" para buscar opciones de atención a largo plazo y ver si una póliza de seguro es adecuada para usted. Aquí hay más sobre eso .

Y, por supuesto, tenga todos los documentos de su patrimonio en regla. Esto incluye poderes y testamentos de atención médica. Estas nunca son conversaciones divertidas, pero harán la vida mucho más simple para el cónyuge sobreviviente durante un momento tan estresante y emocional.

Vea también: Aquí le mostramos cómo ayudarse a sí mismo y a su familia 'en caso de que lo atropelle un autobús'

De vuelta a la meta de la construcción de viviendas.

Quizás el mejor consejo para esta situación, y potencialmente algo que hará que su esposa se sienta mejor, es aumentar el presupuesto para construir su casa. Comprar casas y mudarse siempre incluye gastos sorpresa, pero esas facturas podrían ser potencialmente mayores cuando se construye la casa. ¿Esos $ 850,000 incluyen los cargos de emergencia que podría tener que hacer si las renovaciones no salen según el plan?

Tener un fondo de contingencia del 20%, dijo Danielle Harrison, planificadora financiera certificada en Harrison Financial Planning y ex prestamista comercial que ha trabajado con personas que construyen viviendas personalizadas. “Al construir, es muy fácil pensar que ha tenido en cuenta todo, pero cuando se adentra en el proceso de construcción, encontrará que es muy fácil actualizar los elementos porque es más barato hacerlo durante la fase de construcción que hacia abajo. la línea después de que se haya construido la casa ". Por ejemplo: cableado para sistemas de audio, pintura y pisos más duraderos, herramientas adicionales para los momentos en los que elige el camino del hágalo usted mismo.

Consulte la columna "Trucos para la jubilación" de MarketWatch para obtener consejos prácticos para su propio viaje de ahorros para la jubilación.

Debido a su edad, es posible que también desee considerar las formas en que esta casa puede funcionar para usted a medida que envejece. Muchos estadounidenses preferirían envejecer en casa , pero sus casas no están configuradas para adaptarse a eso, así que considere adaptaciones como menos escaleras y marcos de puertas más anchos.

Tenga especial cuidado con el método que adopte para pagar la vivienda. Utilizar una hipoteca en lugar de sacar de las inversiones es una buena estrategia, dijo Peterson, ya que minimizará o eliminará las consecuencias fiscales. También vivimos en tiempos de tasas hipotecarias históricamente bajas, dijo Harrison. Dijo que a menudo alienta a las personas a optar por una hipoteca a 30 años en lugar de una a 15 años porque la diferencia en la tasa de interés es mínima y brinda a los propietarios más flexibilidad, pero solo verifique si habría multas por pago anticipado. Si no es así, siempre podría pagar el préstamo más rápido si eso los hace sentir más cómodos a usted oa su esposa.

Sé que dijiste que ambos habían hablado en profundidad de esta nueva empresa, pero es posible que deba seguir hablando un poco más, dijo Peterson. No es raro que las parejas no se pongan de acuerdo sobre cómo gastar su dinero, incluso si tienen grandes cantidades ahorradas y comparten objetivos a largo plazo, y es comprensible tener dudas sobre compras extra grandes.

“Para las personas que han acumulado una gran cantidad de ahorros, como esta pareja, puede ser muy difícil cambiar de marcha y sentirse cómodos gastando los fondos por los que han trabajado tan duro para ahorrar”, dijo Harrison. Ella sugiere trabajar con un planificador financiero certificado y, si necesita ayuda, tal vez incluso un terapeuta financiero certificado que pueda ayudar a los clientes a analizar sus preocupaciones y sentimientos profundamente arraigados hacia el dinero.

El dinero es algo personal y, a veces, aterrador y, como ya ha señalado, todos tienen experiencias únicas sobre cómo se les enseñó a percibirlo o usarlo. Si bien este hipo puede parecer frustrante en este momento, es genial que se tengan el uno al otro: parecen equilibrarse, lo que en última instancia ayudará a ninguno de los dos a preocuparse demasiado por quedarse sin dinero o nunca gastar nada en la jubilación.  

Lectores: ¿Tiene alguna sugerencia para este lector? Agréguelos en los comentarios a continuación.

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