Qué hacer si ahorra demasiado para la jubilación

Qué hacer si ahorra demasiado para la jubilación

Muchos estadounidenses no ahorran lo suficiente para la jubilación, pero es muy posible ahorrar demasiado, al menos según el IRS.

Las leyes fiscales limitan la cantidad que se le permite contribuir a las cuentas de jubilación y las contribuciones en exceso pueden ser sancionadas. El tío Sam tampoco quiere que dejes el dinero en la cuenta demasiado tiempo. Aquellos que no saquen lo suficiente de sus cuentas de jubilación también se enfrentan a fuertes sanciones.

Esto es lo que necesita saber para mantenerse en el lado correcto de las reglas del IRS.

Sobrecargar sus cuentas de jubilación

No todo el mundo puede contribuir a las cuentas de jubilación. Las contribuciones a una IRA o Roth IRA requieren que usted o su cónyuge tengan "ingresos del trabajo", como sueldos, salarios, bonificaciones, comisiones, propinas o ingresos de trabajo por cuenta propia. Los pagos de pensión, los beneficios del Seguro Social, los ingresos por alquiler y los intereses y dividendos no cuentan. Además, la capacidad de contribuir a una Roth se elimina gradualmente con ingresos brutos ajustados modificados entre $ 125,000 y $ 140,000 para contribuyentes solteros, de $ 198,000 a $ 208,000 para parejas casadas que presentan una declaración conjunta.

Es posible que las personas no se den cuenta de que el límite anual de las contribuciones IRA ($ 6,000 para 2021, más una contribución de recuperación de $ 1,000 para personas de 50 años o más) es el límite para todas las cuentas IRA. En otras palabras, no puede contribuir $ 6,000 a una IRA tradicional y otros $ 6,000 a una Roth IRA en el mismo año.

También puede contribuir demasiado a un plan de trabajo como un 401 (k), especialmente si cambia de trabajo durante el año. Su nuevo empleador no sabrá si ya ha realizado contribuciones al plan de su empleador anterior que contarían para los límites anuales (generalmente $ 19,500 para 2021, más una contribución de recuperación de $ 6,500 para personas de 50 años o más), dice el experto en impuestos Mark Luscombe , analista principal de Wolters Kluwer Tax & Accounting.

Incluso si no cambia de trabajo, sus contribuciones 401 (k) podrían tener un tope si se lo considera un "empleado altamente remunerado". Eso puede suceder si no contribuyen suficientes trabajadores con salarios más bajos y usted es dueño de más del 5% de la empresa, gana más de una cierta cantidad (actualmente $ 130,000) o se encuentra entre el 20% superior de los empleados clasificados por compensación. Sus contribuciones en exceso le serán devueltas como cheque u otro pago.

Cómo limitar el daño

Pero, por lo general, depende de usted descubrir y corregir una contribución en exceso. Si detecta el problema lo suficientemente pronto, antes de presentar su declaración de impuestos para ese año, puede limitar el daño retirando la contribución excedente, dice el planificador financiero Robert Westley, miembro de la Comisión de Educación Financiera del Instituto Estadounidense de Contadores Públicos. También deberá retirar los ingresos atribuibles a esa contribución.

El retiro se gravará como ingreso. Si el dinero proviene de una IRA, es posible que deba una multa por retiro anticipado del 10% sobre las ganancias si tiene menos de 59 ½, dice Westley.

Si no cumple con la fecha límite de impuestos, se podría aplicar una multa del 6% por cada año en que la contribución excedente permanezca en la IRA. Una contribución 401 (k) en exceso puede desencadenar una doble imposición: la contribución y las ganancias en exceso se gravan cuando se retiran, pero la contribución también se agrega a su ingreso imponible para el año en que hizo la contribución, dice Westley. Comuníquese con un profesional de impuestos para discutir sus opciones.

La fuerte pena por no retirarse lo suficiente

No está obligado a recibir distribuciones de una cuenta IRA Roth durante su vida. Sin embargo, otras cuentas de jubilación generalmente requieren que comience a retirar cantidades mínimas después de los 72 años. La edad solía ser 70 ½, pero la Ley de Configuración de Todas las Comunidades para el Mejoramiento de la Jubilación la cambió para las personas nacidas después del 30 de junio de 1949. Debe tome su primera distribución antes del 1 de abril del año siguiente al año en que cumpla 72 años. Después de eso, las distribuciones deben hacerse anualmente antes del 31 de diciembre.

No cumpla una fecha límite o tome muy poco, y la multa del IRS es el 50% de la cantidad que debería haber retirado pero no lo hizo.

Si todavía está trabajando a los 72 años y su plan lo permite, puede posponer las distribuciones mínimas requeridas del plan 401 (k), 403 (b) u otro plan de contribución definida de su empleador actual hasta que se jubile (a menos que posea el 5% o más del negocio). Sin embargo, incluso si está trabajando, debe iniciar retiros mínimos de planes de empleadores anteriores, así como de IRA y planes de jubilación para autónomos, incluidos SEP y SIMPLE.

Después de su muerte, la Ley SECURE generalmente requiere que sus herederos vacíen las cuentas de jubilación, incluidas las IRA Roth, dentro de los 10 años, aunque hay excepciones para los cónyuges sobrevivientes, personas con discapacidades o enfermedades crónicas, hijos menores o herederos que no sean más de 10 años más joven que el titular de la cuenta IRA. (Esta es una nueva regla que se aplica a las personas que mueren después de 2019).

Una vez más, las reglas son lo suficientemente complejas como para que valga la pena consultar a un profesional de impuestos para asegurarse de que no termine pagando al IRS mucho más de lo necesario.

Este artículo fue escrito por NerdWallet y fue publicado originalmente por Associated Press.

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Liz Weston escribe para NerdWallet. Correo electrónico: lweston@nerdwallet.com. Gorjeo: @lizweston.

El artículo Qué hacer si ahorra demasiado para la jubilación apareció originalmente en NerdWallet.