Soy un padre soltero de 39 años con $ 600,000 ahorrados; quiero jubilarme a los 50 pero no sé cómo. ¿Qué tengo que hacer?

Soy un padre soltero de 39 años con $ 600,000 ahorrados; quiero jubilarme a los 50 pero no sé cómo. ¿Qué tengo que hacer?

¡Saludos!

Soy un padre soltero de 39 años de un hijo de 16 años. Tengo $ 70,000 en ahorros líquidos, $ 530,000 invertidos en cuentas de jubilación individuales y debo $ 210,000 en una casa por valor de $ 500,000. También debo alrededor de $ 20,000 por mi automóvil.

Mi ingreso neto es de $ 7,200 por mes y mis gastos mensuales suman alrededor de $ 4,000.

No tengo un plan de jubilación actual con mi trabajo porque no ofrecen uno. Mi último sueño es poder jubilarme a los 50 años, pero lo más probable es que no me sienta feliz sentado en casa y quiera trabajar. Estoy buscando la mejor opción para ahorrar más para la jubilación y necesito un consejo.

Muchas gracias por su ayuda

Ver: Me jubilo en mi 78 cumpleaños, tengo más de $ 200,000 en ahorros y comparto gastos con mi novio de 80 años. Estaré bien?

Querido lector,

Me alegra mucho que, a pesar de que su empleador no ofrece un plan de jubilación, esté tan decidido a ahorrar dinero para el futuro. Eso es genial y un ejemplo maravilloso para su hijo.

Aunque es lamentable que no tenga acceso a un plan de jubilación patrocinado por su empleador, no está solo . Una opción es diversificar los tipos de cuentas de inversión que tiene.

Menciona tener cuentas de jubilación individuales, pero podría considerar la posibilidad de abrir una IRA Roth, que se financia con dólares después de impuestos. Existen restricciones de ingresos según su ingreso bruto ajustado y su estado civil para efectos de la declaración de impuestos, por lo que deberá verificar que sea elegible , pero según su sueldo neto, eso no debería ser un problema. “Empezaría por ahí”, dijo Chris Hardy, planificador financiero certificado de Paramount Investment Advisors.

Otra opción es una cuenta de ahorros para la salud, que generalmente está disponible con planes de salud con deducibles altos. Estas cuentas tienen el triple de ventajas fiscales, porque el dinero aportado, invertido y distribuido está libre de impuestos si se utiliza para gastos de salud calificados. No es necesario que el dinero se use en el año en que se contribuyó, lo que significa que puede dejar que el saldo de la cuenta crezca a lo largo de los años y usarlo para gastos elegibles durante la jubilación.

Consulte la columna "Trucos para la jubilación" de MarketWatch para obtener consejos prácticos para su propio viaje de ahorros para la jubilación.

Una cuenta de corretaje sujeta a impuestos es otra opción potencial para sus inversiones. Muchas cuentas de jubilación, incluidas las IRA tradicionales, tienen una multa del 10% por los fondos retirados antes de los 59 ½ años (las reglas son un poco diferentes para las cuentas Roth, por ejemplo, las contribuciones del propio individuo siempre están disponibles para ellas) y hay excepciones para esta regla para cuentas tradicionales y cuentas Roth también).

"Como desea jubilarse unos 10 años antes de esa edad, crear una cuenta de corretaje sujeta a impuestos sería muy útil para que tenga un acceso mucho más fácil a los activos sin pagar impuestos completos ni multas", dijo Brian Behl, planificador financiero certificado de Behl. Gestión de patrimonios. Con las cuentas de corretaje imponibles, los inversores pagan impuestos sobre los dividendos y los intereses recibidos y luego las ganancias de capital sobre la venta de cualquier inversión apreciada.

Entonces, esas son algunas posibilidades para los vehículos de inversión que podría usar fuera de una cuenta patrocinada por un empleador. Ahora piense cuánto dinero necesitará realmente para la jubilación.

“En el centro de cualquier estrategia de jubilación está determinar las necesidades de flujo de efectivo”, dijo Hardy. "Tendrá que determinar qué se necesita para cubrir los gastos fijos y luego qué se necesitaría para esos elementos discrecionales (es decir, viajes, vehículos más nuevos, 'cosas')". Después de evaluar las estimaciones de estos gastos, puede calcular las fuentes de sus ingresos: sus ahorros, pensiones, beneficios del Seguro Social, etc.

Una regla general es la regla del 4%, que consiste en retirar el 4% de sus ahorros cada año durante la jubilación para cubrir sus gastos de subsistencia, dijo Hardy. Por ejemplo, alguien con $ 1 millón en ahorros para la jubilación retiraría $ 40,000 cada año. Tenga en cuenta que las reglas generales son solo principios generales: no funcionan para todos y existen numerosos factores personales que podrían alterar la eficiencia en los cálculos de jubilación de una persona.

Tener la hipoteca cancelada sería un gran beneficio para usted, dijo Hank Fox, un planificador financiero certificado. "Eso eliminaría una gran deuda y también aumentaría su flujo de efectivo por el monto de su pago hipotecario actual", dijo.

También existe la opción de refinanciar una hipoteca con una tasa de interés más baja, pero debe hacer un análisis de costo-beneficio para determinar si eso realmente tiene sentido para su situación personal si lo considera y cuando lo considere.

También se encontrará en una situación ligeramente diferente si se jubilara a los 50 años, porque le quedaría más de una década hasta que pueda reclamar sus beneficios del Seguro Social y 15 años fuera de la cobertura de Medicare. Antes de jubilarse a una edad temprana, piense detenidamente cómo pagará sus gastos médicos y qué cobertura de seguro médico tendrá durante ese período, como algo ofrecido en un intercambio de seguros estatal.

“El seguro médico es una de las mayores preocupaciones (y gastos) de todos mis clientes que buscan jubilarse antes de los 65 años, cuando son elegibles para Medicare”, dijo Behl. Tener dinero reservado en cuentas de corretaje imponibles también podría ayudar en este campo: esas distribuciones no cuentan como ingresos ordinarios, lo que mantiene sus ingresos relativamente bajos y, por lo tanto, le permite calificar para subsidios en intercambios de seguros que reducirían los costos de las primas.

Vea también: Soy una madre soltera de 55 años que adopta a un adolescente. Tengo $ 550,000 en mi cuenta de jubilación, gano $ 295,000 al año pero me gustaría jubilarme anticipadamente. ¿Puedo?

Como eres padre soltero, me siento obligado a mencionar las necesidades de planificación patrimonial. Este nunca es un aspecto divertido de la planificación, pero es muy importante garantizar la seguridad de su hijo en caso de una emergencia.

"Otra cosa a considerar es dónde encaja su hijo en el plan", dijo Fox. Piense en quién actuaría como cuidador si sucediera un evento desafortunado antes de que se convierta en un adulto, y cómo se configuran sus activos para que se lo pasen a él si eso es lo que desea. Revise las designaciones de sus beneficiarios, cree un testamento, tenga un poder notarial y un poder de atención médica redactado en su nombre y asegúrese de que todo sea exactamente como lo desea.

El hecho de que usted sea el proveedor de atención primaria de su hijo también es una razón para garantizar que cualquier cobertura médica, de discapacidad y de seguro de vida sea adecuada, ya que eso ayudaría a proporcionar ingresos perdidos para gastos de cuidado de niños en caso de una emergencia, dijo Fox.

Te dejare con esto. Retirarse a una edad temprana suena como un sueño para muchas personas, pero ya ha tocado un resultado muy realista: aburrirse sin trabajo. Dado que ya ha aceptado el hecho de que es posible que no esté contento con dejar la fuerza laboral, incluso si es financieramente capaz de jubilarse, comience a pensar en cómo podría ser el próximo capítulo para usted. El concepto de jubilación ha cambiado drásticamente en los últimos años, y muchos estadounidenses ahora buscan algo llamado "independencia financiera", lo que significa que tienen los medios económicos para dejar la fuerza laboral, pero lo toman como una oportunidad para perseguir una pasión o un pasatiempo. o un sueño en su lugar.

Un trabajo a tiempo parcial, o incluso uno con un salario más bajo en un campo que realmente le interesa, también podría brindarle un seguro médico.

“Mucha gente se acerca a la jubilación como la meta de una vida productiva”, dijo Hardy. “A eso lo llamamos 'retirarse de' algo en lugar de 'retirarse a' algo. La mayoría de las personas del primer grupo terminan muy decepcionadas con lo que pensaban que sería la jubilación y algunas incluso experimentan un nivel de depresión ".

Tómese el tiempo para sopesar sus opciones: ¿le gustaría realizar un trabajo de consultoría en su campo? ¿Volver a la escuela para aprender un nuevo oficio? ¿Empezar un hobby? ¿Intentas ofrecerte como voluntario para una causa cercana a tu corazón? ¿Recoger y viajar por el mundo? ¿O hacer malabarismos con algunos conciertos secundarios que te traen alegría? Lo que decida también influirá en la cantidad de dinero que necesita ahorrar antes de estar listo para jubilarse y, potencialmente, incluso generar más ingresos en su jubilación, pero haga un plan para su jubilación anticipada antes de continuar.

“Algunos clientes también disfrutan trabajando más después de alcanzar la independencia financiera sabiendo que podrían 'jubilarse mañana' si quisieran”, dijo Behl. "Hace que su trabajo sea una opción opcional en lugar de una necesidad".

Lectores: ¿Tiene alguna sugerencia para este lector? Agréguelos en los comentarios a continuación.

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