Tenemos $ 1.6 millones, pero la mayoría está bloqueada en nuestros planes 401 (k). ¿Cómo podemos jubilarnos anticipadamente sin pagar tanto en impuestos?

Tenemos $ 1.6 millones, pero la mayoría está bloqueada en nuestros planes 401 (k). ¿Cómo podemos jubilarnos anticipadamente sin pagar tanto en impuestos?

Estimado MarketWatch,

Estoy tratando de encontrar un camino para jubilarme en los próximos dos o tres años y necesito ayuda. Cumpliré 54 años este verano y mi esposa 48. Entre los dos ganamos unos 210.000 dólares al año. Actualmente tenemos alrededor de $ 1.6 millones ahorrados con $ 680,000 en el 401 (k) de mi antiguo empleador, $ 300,000 en el 401 (k) del anterior empleador de mi esposa, $ 600,000 en el 401 (k) de mi empleador actual y $ 75,000 en varias acciones que tenemos. Actualmente contribuyo con aproximadamente $ 25,000 a mi 401 (k) cada año, lo que incluye la contribución de mi empleador.

Tenemos una casa de vacaciones por valor de $ 225,000 que está pagada y tenemos aproximadamente $ 250,000 de valor líquido en nuestra casa actual. Tenemos dos hijos en la universidad en este momento, pero eso se hará después del próximo año. Siento que podemos vivir bastante barato, por alrededor de $ 70,000- $ 80,000 cada año, pero queremos viajar mucho en una casa rodante una vez que nos jubilemos y queremos hacer esto mientras aún podamos disfrutar del estilo de vida al aire libre. Lo reduciremos a una casa, probablemente la casa de vacaciones, o venderemos ambas y nos mudaremos / construiremos en otro lugar. Pero nos aseguraríamos de vivir en la casa de vacaciones durante dos años para evitar pagar ganancias por la venta.

Siento que tenemos suficientes ahorros y continuará creciendo durante los próximos dos o tres años antes de que decidamos dejarlo, pero el desafío es cómo obtener el dinero, ya que todo está en planes 401 (k) en este momento. Podríamos financiar un año de jubilación con solo la venta de las acciones que tenemos, pero aún necesitaríamos financiar al menos otro año antes de poder acceder a mi 401 (k) a la edad de 59 1/2.

¿Vale la pena pagar la multa del 10% por retiros anticipados en lugar de pagar impuestos y convertir una gran cantidad de los planes 401 (k) anteriores en un plan Roth? Mi empresa permite retiros a través de la regla del 55, pero tienes que retirarlos todos y sé que no quiero esa obligación tributaria. Cualquier ayuda o consejo sería apreciado.

¡Gracias!

Consulte la columna "Trucos para la jubilación" de MarketWatch para obtener consejos prácticos para su propio viaje de ahorros para la jubilación.

Querido lector,

Felicitaciones por amasar un huevo de nido tan elevado. Menciona un dilema interesante en el que algunos ahorradores para la jubilación pueden no pensar, que es tener sus activos de jubilación guardados en carteras de inversión destinadas a ser utilizadas a una edad avanzada.

Las cuentas de jubilación patrocinadas por el empleador, como los planes 401 (k), son una excelente herramienta para invertir para la jubilación porque tienen impuestos diferidos, lo que significa que crece más dinero hasta que llega el momento de retirar. También tienen un límite de contribución anual más alto que algunas otras carteras con ventajas fiscales, como las cuentas de jubilación individuales. Pero, como está experimentando, el dinero puede ser difícil de retirar para aquellos que buscan jubilarse antes de los 59 ½ años, ya que enfrentarán una multa del 10% además de los impuestos que deberán en el momento de la distribución.

No temas, hay formas de solucionar este problema, dijeron los asesores financieros.

La primera tarea es verificar la política de su empresa para la regla de los 55 años (para los lectores que no estén familiarizados con esta regla, permite a las personas de 55 años o más que fueron separados de sus trabajos, ya sea porque fueron despedidos o abandonados voluntariamente, para aprovechar el 401 (k) de su empleador actual antes de la edad requerida 59 ½). Las empresas pueden tener sus propias estipulaciones sobre esta regla, pero una política de “todo o nada” parece poco común, dijo Henry Hoang, fundador de Bright Wealth Advisors.

Leer: Así es como puede retirarse de su 401 (k) a los 55 años, sin pagar una multa

Si realmente no es posible, existe la opción 72 (t) , también conocida como pagos periódicos sustancialmente iguales o SEPP. Con esta regla, los inversionistas tienen que tomar distribuciones iguales por un período mayor de al menos cinco años o hasta los 59 años y medio (el Servicio de Impuestos Internos usa fórmulas para determinar el monto de estos pagos). Los SEPP pueden volverse bastante complicados y los inversores deben extremar las precauciones. Si los inversores rompen las reglas de la opción 72 (t) (los errores incluyen tomar demasiado dinero o transferir otro dinero a la cuenta), la multa del 10% podría aplicarse a todas las distribuciones, dijo Matt Stephens, asesor financiero y fundador de AdvicePoint. "Si se configura correctamente y se ejecuta correctamente, puede funcionar bien", dijo.

Una forma de hacer que el 72 (t) funcione es transferir los activos del 401 (k) a cuentas IRA, dijo Daniel Graff, asesor principal y de clientes de SBSB Financial Advisors. "De hecho, puede cortar y cortar su IRA en tantos pedazos como sea posible", dijo. Con esta estrategia, podría dividir las cuentas IRA y aplicar el 72 (t) a una parte de sus activos. Pero, nuevamente, este puede ser un proceso complicado, por lo que es posible que desee consultar a un planificador financiero para que lo ayude con esta estrategia y no cometa un error costoso. Aquí hay más información sobre distribuciones 72 (t) del Servicio de Impuestos Internos .

No se pierda: ya sea que tenga 55 o 25 años, haga esto para asegurar sus beneficios futuros del Seguro Social

Dijo que planea trabajar durante otros dos o tres años, por lo que es posible que también desee pensar en invertir sus futuras contribuciones 401 (k) en una cuenta de corretaje sujeta a impuestos, dijo Graff. Para el ahorrador de jubilación típico, este podría no ser el camino correcto, pero considerando que planea jubilarse dentro de unos años y las restricciones de distribución que vienen con un plan 401 (k), esta podría ser una estrategia razonable. Es probable que esté justo en la cúspide de los tramos de impuestos federales del 22% y el 24% (y esas contribuciones al 401 (k) pueden ayudarlo a pasar al tramo inferior), pero es posible que renuncie a esa deducción ahora en lugar de ahorrar en una cuenta. puede aprovechar en cualquier momento para que valga la pena. Con una cuenta de corretaje sujeta a impuestos, usted contribuye con dólares después de impuestos y pagaría los impuestos sobre las ganancias en esa cuenta, pero tampoco está obligado a esperar hasta los 59 años y medio o recibir una multa por las distribuciones.

Para todas sus cuentas, los planes 401 (k) actuales y anteriores y las acciones, haga un análisis exhaustivo de sus tenencias de inversión, dijo Stephens. "Cualquier cosa puede pasar en el mercado de valores", dijo. “Me gustaría ver qué tan diversificada está la cartera. Parece algo obvio, pero 2008 fue hace mucho tiempo y la gente no recuerda lo que es perder la mitad de sus inversiones ".

Para los inversores con horizontes a largo plazo hasta la jubilación, esto no es un problema, pero si planea confiar en estos fondos en un futuro muy cercano, debe asegurarse de que estén protegidos.

"Lo peor que les podría pasar, que en realidad es una probabilidad bastante alta, es una corrección del mercado de valores a corto plazo", dijo Hoang. Considere mantener algunos de sus activos en efectivo para no tener que retirar sus carteras si el mercado de valores está teniendo un mal año, dijo.

Además, las conversiones Roth pueden funcionar cuando esté oficialmente jubilado, porque estará en una categoría impositiva más baja sin sus salarios.

En cuanto a su hogar, es genial que esté pensando en las implicaciones del impuesto sobre las ganancias de capital. Vender la residencia principal primero definitivamente viene con beneficios fiscales (como usted sabe, las personas casadas obtienen una exclusión de $ 500,000 si han vivido en la casa durante dos de los últimos cinco años).

Escribo esta advertencia en casi todas las columnas, pero siempre creo que vale la pena reiterarla: asegúrese de haber verificado dos y tres veces sus estimaciones de gastos de manutención . Dijiste que esperas vivir con $ 70,000 a $ 80,000 al año, lo que puede ser totalmente factible para tus elecciones de estilo de vida, pero imagina todos los costos esperados e inesperados que podrías tener, como la atención médica (especialmente si estarás sin trabajo durante algunos años entre la jubilación y la elegibilidad para Medicare), viajes extensos, deseos de ayudar a los futuros nietos a pagar la universidad, etc.

“Poner todas esas cosas en un plan financiero lo ayudará a determinar si está listo para jubilarse”, dijo Stephanie Trexler, directora ejecutiva y asesora financiera de Golden Goose Wealth Planning.

Vea también: Hay seis tipos de jubilados, ¿cuál es usted?

Piense en este análisis como cubos, dijo Trexler. Un cubo es para las necesidades absolutas, como los costos de mantener las luces encendidas, pagar los impuestos a la propiedad y alimentar a su familia. El siguiente podría ser entretenimiento, incluida una membresía de golf o cenas frecuentes. También tenga un balde para situaciones de emergencia, que nadie podría predecir (como la pandemia actual en la que vivimos).

Otra consideración que puede parecer obvia pero que vale la pena señalar: piense detenidamente en sus días de jubilación antes de hacerlo. Mencionaste viajar en una casa rodante, lo que suena divertido, pero piensa en todos los entresijos de este plan y en lo que harías como respaldo si alguna vez te cansas de ese estilo de vida. También puede resultarle más fácil si hace la transición a la jubilación, dijo Trexler. "¿Está realmente listo para jubilarse y colgar el sombrero o puede trabajar a tiempo parcial y llegar a la jubilación para brindar más flexibilidad?" ella dijo.

Con casi todos los planes de jubilación, es necesario que haya compromiso social, actividad física y un sentido de propósito para sus días, especialmente considerando que su jubilación podría durar tres, incluso cuatro décadas.

“Muchas veces, cuando estamos en medio de una carrera, imaginamos una jubilación gloriosa”, dijo Graff. "Entonces, cuando sucede, dices 'Oh, Dios mío, ¿por qué debería despertarme mañana?'"

¿Tiene alguna pregunta sobre su jubilación, incluido dónde vivir? Envíe un correo electrónico a HelpMeRetire@marketwatch.com