Tenemos $ 8 millones ahorrados para la jubilación, tenemos poco más de 50 años y queremos jubilarnos antes, pero nos preocupan los gastos de atención médica, ¿qué podemos hacer?

Tenemos $ 8 millones ahorrados para la jubilación, tenemos poco más de 50 años y queremos jubilarnos antes, pero nos preocupan los gastos de atención médica, ¿qué podemos hacer?

Estimado MarketWatch,

Mi esposa y yo tenemos 50 y 52 años y vivimos en Boston. Nuestro ingreso anual combinado actual es de alrededor de $ 400,000. Tenemos alrededor de $ 6 millones en inversiones no relacionadas con la jubilación (acciones, bonos, efectivo). Otros $ 2 millones se invierten en planes 401 (k). Nuestra casa está totalmente pagada y no tenemos otras responsabilidades.

Nuestros gastos anuales oscilan entre $ 100,000 y $ 150,000 dependiendo del tipo de vacaciones que tomemos.

1. Con base en estos números, ¿podemos jubilarnos temprano (digamos en los próximos dos años) y envejecer?

2. Una gran incógnita es el costo del seguro médico. Actualmente obtenemos nuestro seguro médico a través de mi empleador, que es un plan PPO muy generoso que nos permite ver a cualquier especialista sin una remisión. No estoy seguro de si hay planes de seguro que podamos comprar y que puedan proporcionar un tipo similar de flexibilidad. ¿Cómo puedo obtener más información al respecto?

SP

Ver: tengo 56 años, mi esposo tiene 57 y está jubilado. Tenemos alrededor de $ 750,000 ahorrados y una pensión militar. Estoy 'cansado de trabajar en Estados Unidos'. ¿Puedo jubilarme en tres años?

Estimado SP,

Felicitaciones por acumular unos ahorros de jubilación tan sólidos: $ 8 millones es una verdadera hazaña.

A menudo, cuando respondo cartas como la tuya, donde la persona tiene millones de dólares ahorrados, recibo comentarios de otros lectores que se sienten frustrados porque piensan que todo ese dinero hará que la jubilación sea muy fácil. La verdad es que el dinero definitivamente ayuda, no hay duda al respecto, pero si no tiene los planes y las protecciones correctos en su lugar, o si no mantiene algún tipo de presupuesto razonable que le permita vivir dentro de sus posibilidades. , también podría correr el riesgo de quedarse corto en su jubilación. También hay muchas sorpresas que podrían hacer fracasar sus objetivos, al igual que lo pueden hacer para cualquiera.

Hay algunas cosas en las que debe pensar primero antes de jubilarse anticipadamente, aunque según las cifras que ha proporcionado y el hecho de que sus gastos anuales se alinean bien con sus ahorros totales, "debería estar en muy buena forma", dijo Leyla Morgillo. , planificador financiero certificado en Madison Financial Planning Group.

"La jubilación anticipada requiere un seguimiento cuidadoso, ya que hay una serie de variables que podrían desviarlos del rumbo: volatilidad del mercado, un entorno de menor retorno de la inversión, mayor inflación o impuestos más altos, solo por nombrar algunas", dijo.

Debido a que dependerá en gran medida de los mercados de inversión para sus ingresos, tendrá que asegurarse de que sus carteras cumplan con sus objetivos y necesidades, y reaccionar en consecuencia cuando no lo hagan, dijo. Por ejemplo, si los mercados caen significativamente en un año, intente recortar sus gastos discrecionales, para que no baje demasiado en sus inversiones; ya se verán perjudicados debido a la volatilidad, y querrá para mantener tanto como sea razonablemente posible para cuando los mercados se recuperen.

Además, "la jubilación no es un evento único", dijo James Guarino, planificador financiero certificado y director gerente de Baker Newman Noyes. De todos modos, su gasto anual debe calcularse y evaluarse todos los años.

No mencionó si espera tener otras fuentes de ingresos después de jubilarse, pero eso es algo en lo que debería pensar, dijo Morgillo. Tener múltiples fuentes de ingresos siempre es más seguro que una, pero especialmente cuando la fuente principal está en las carteras de inversión.

Por supuesto, esto no significa que esté en peligro si se retira ahora. Lejos de ahi. Edward Jastrem, un planificador financiero certificado y director de planificación financiera de Heritage Financial, realizó una prueba muy básica en su software de planificación financiera con algunas suposiciones: que se jubila ahora y no recibe más ingresos del trabajo, pague la cuenta de gastos de atención médica de bolsillo, tener una cartera "equilibrada" con retornos de inversión, ver una inflación general de aproximadamente 1.92% y una inflación de costos de atención médica de 6%, recibir estimaciones modestas para los beneficios del Seguro Social en la plena edad de jubilación, y estableció su esperanza de vida en 95 años de edad. No tuvo en cuenta ningún otro gasto único o detalles específicos del impuesto sobre la renta. Este escenario fue solo para ver, con información muy básica, lo que podría estar viendo en una jubilación anticipada.

Jastrem descubrió que el plan parece saludable, como la mayoría de la gente habría asumido. Pero hay mucho más para analizar, dijeron él y otros asesores financieros. Tomemos las inversiones reales en sí mismas, por ejemplo.

“El mayor riesgo para esta pareja es la falta de productividad de sus activos”, dijo Alex Klingelhoeffer, planificador financiero certificado y asesor patrimonial de Exencial Wealth Advisors. “A menudo veo personas que son demasiado conservadoras con sus inversiones frente a aquellas que son demasiado agresivas. De hecho, diría que, en promedio, el 90% de los clientes que acuden a mí con esta situación tienen una inversión insuficiente ".

Hay muchas estrategias de inversión que un asesor podría sugerirle que le permitirían seguir gastando lo que necesita en una jubilación anticipada mientras que el dinero trabaja para usted durante las próximas décadas. Tenga en cuenta que estos puntos son solo el comienzo. Con tantos activos y el objetivo de jubilarse más de una década antes de su plena edad de jubilación, hay muchas formas en que un planificador financiero podría marcar la diferencia en su situación específica. Si no está interesado en trabajar con un asesor financiero con regularidad, puede encontrar uno que cobre por horas o hacer planes para reunirse solo una vez al año o cada dos años. Estarán mucho mejor informados sobre cuáles deberían ser sus próximos pasos.

Klingelhoeffer sugiere revisar su asignación de activos, así como la ubicación real de sus inversiones y las implicaciones fiscales que puede traer. Por ejemplo, los planes tradicionales 401 (k) no pagan impuestos hasta que se retiran. "Cuando tenemos un crecimiento en nuestras cuentas de jubilación, también estamos aumentando nuestra obligación tributaria futura a las tasas de impuestos sobre la renta regulares", dijo. "Cuando aumentamos los activos en cuentas imponibles, tenemos un crecimiento a las tasas impositivas sobre las ganancias de capital, que actualmente son un 10-15% más bajas que las tasas de impuestos sobre la renta regulares".

"En última instancia, invertir se trata tanto de lo que gana como de lo que conserva", dijo. "Al tener una mejor ubicación de los activos, podemos aumentar el lado de lo que guardamos del libro mayor y no permitir que el tío Sam obtenga la mayor parte de nuestros ingresos ganados con tanto esfuerzo".

La diversificación fiscal también es tan importante como la diversificación de activos. Cuando se retire, trate de evitar saltar a una categoría impositiva más alta de lo necesario y utilice las conversiones Roth cuando sea apropiado, dijo Guarino.

Consulte la columna "Trucos para la jubilación" de MarketWatch para obtener consejos prácticos para su propio viaje de ahorros para la jubilación.

Usted mencionó que el seguro médico era una preocupación principal, y puedo ver por qué. Los costos de la atención médica aumentan cada año y solo se vuelven más caros a medida que una persona envejece. Puede buscar opciones de seguro en el mercado de seguros de salud de su estado.

"La buena noticia es que en estos días con el intercambio, la cobertura de atención médica es más una cuestión de tener un gasto adicional en la jubilación y no una cuestión de si una persona puede obtener cobertura en primer lugar", dijo John Scherer, un planificador financiero certificado. y fundador de Trinity Financial Planning. Según un vistazo rápido a lo que estaba disponible en las primas de mayor precio (la cobertura de nivel platino) en el área de Boston, los costos del seguro médico para dos serían de alrededor de $ 2,500 al mes, o alrededor de $ 30,000 al año.

La buena noticia: puede permitírselo sin tener que preocuparse por retirar demasiado dinero en una jubilación anticipada, dijo Klingelhoeffer. “Dado su cómodo nivel de gasto, ciertamente hay espacio en su presupuesto para un plan de atención médica premium si deciden comprar uno”, dijo.

También debe considerar cuidadosamente qué seguro necesitará, como cobertura de atención a largo plazo , así como pólizas para el hogar, automóviles y generales que necesitará antes de jubilarse, dijo Jastrem. No todo el mundo es fanático del seguro de atención a largo plazo, ya que puede resultar caro y no todo el mundo lo necesitará en su vejez, pero si se está autoasegurando, investigarlo, aunque solo sea en la planificación, podría valer la pena. . Y no olvide crear un plan patrimonial , completo con documentos importantes como un poder de atención médica y un testamento, y asegurarse de que sus activos pasen de la manera que desee.

Esté dispuesto a ser flexible en el futuro y comprenda que lo que quiere o dónde puede cambiar y eso afectará tanto su jubilación como su situación financiera, dijo Guarino.

"¿Podrán mantener su hogar o querrán o necesitarán mudarse a una comunidad de jubilados?" él dijo.

La última consideración que les dejo (hay tantas cosas de las que hablar cuando se habla de la planificación de la jubilación) es algo que les digo a todos: piensen detenidamente en lo que harán con su tiempo de jubilación. La jubilación anticipada no es para todos: a algunas personas les encanta, mientras que otras se aburren y vuelven al lugar de trabajo en unos pocos años. Si se jubilan juntos, espere hacer algunos ajustes diarios si no está acostumbrado a pasar tanto tiempo juntos en la casa. Uno de mis consejos favoritos para las parejas que están jubiladas es crear un " frasco de actividades " en el que cada persona sugiera varias cosas que les gustaría hacer en un día determinado, como ir al museo, probar un nuevo restaurante, explorar el siguiente estado finaliza y así sucesivamente. También es posible que desee considerar el trabajo voluntario o de consultoría, lo que alegra a muchos jubilados.

“Si se jubilan a una edad muy temprana, la mayoría de sus amigos seguirán trabajando, por lo que corren el riesgo de no tener 'nadie con quien jugar' durante la jubilación”, dijo Scherer. "Esa no es una razón para no jubilarse, sino algo que la gente no suele considerar al planificar sus vidas".

Lectores: ¿Tienen sugerencias para SP? Agréguelos en los comentarios a continuación.

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