Tengo 56 años, mi esposo 57 y está jubilado. Tenemos alrededor de $ 750,000 ahorrados y una pensión militar. Estoy 'cansado de trabajar en Estados Unidos'. ¿Puedo jubilarme en tres años?

Tengo 56 años, mi esposo 57 y está jubilado. Tenemos alrededor de $ 750,000 ahorrados y una pensión militar. Estoy 'cansado de trabajar en Estados Unidos'. ¿Puedo jubilarme en tres años?

Estimado MarketWatch,

Tengo 56 años y mi esposo 57. Pasó 26 años en el ejército y ahora está retirado del servicio activo. Sigo trabajando a tiempo completo.

El ingreso actual de mi esposo es una pensión militar jubilada de $ 2,788 netos y un pago por discapacidad de $ 3,321. Gano 108.000 dólares al año.

Tenemos una cuenta de ahorros modesta con $ 20,000, así como $ 650,000 en mi plan 401 (k) en el trabajo y $ 75,000 en mi pensión en el trabajo (a la que mi empleador ya no contribuye).

Tenemos cinco vehículos excelentes entre nosotros y no planeamos tener la necesidad de comprar un automóvil en la próxima década. Nuestra única deuda es nuestra hipoteca, que es de $ 2,700 por mes.

Me gustaría saber si puedo planear retirarme de mi trabajo muy estresante a los 59 años y medio, viviendo de mis ahorros para la jubilación hasta que cumpla los 67 años. Entonces me gustaría reclamar el Seguro Social. Mi esposo también quiere esperar hasta los 67 años. No estoy seguro de la cantidad exacta que recibiremos mensualmente, pero calculo $ 3,000 cada uno.

Tengo un hijo adulto, que todavía vive en casa, contribuye mínimamente y está en la escuela. Tengo su seguro médico y dental a través de mi empleador, pero una vez que me jubile, mi esposo y yo tendremos un seguro médico y dental para jubilados militares.

Gracias de antemano,

Cansado de trabajar en Estados Unidos

Ver: Soy una madre soltera de 55 años que adopta a un adolescente. Tengo $ 550,000 en mi cuenta de jubilación, gano $ 295,000 al año pero me gustaría jubilarme anticipadamente. ¿Yo puedo?

Estimado cansado de trabajar en Estados Unidos,

La buena noticia: esa pensión y sus ahorros son y serán grandes activos para usted en la jubilación, ¡así que felicitaciones por eso!

La mala noticia: procedería con precaución si planea jubilarse en tres años y medio. No es que este objetivo sea imposible, pero debe tener en cuenta todos sus números y planes antes de dejar la fuerza laboral.

Hay muchos factores que influyen en saber cuánto necesitará para la jubilación y algunas formas de desglosar estas estimaciones anuales. Por ejemplo, si usara la regla del 4%, que es una regla general tradicional que sugiere que saca el 4% de sus ahorros para la jubilación cada año para vivir, generaría alrededor de $ 30,000 a $ 35,000 al año, dijo Morgan. Hill, director ejecutivo de Hill and Hill Financial.

Aunque esa cantidad de dinero difícilmente reemplazaría su salario actual, tiene la suerte de tener otras fuentes de ingresos durante la jubilación, como la pensión y la discapacidad de su esposo, así como su propia pensión.

En lugar de tratar de adivinar si cuánto ha ahorrado es suficiente dinero para vivir, intente trabajar al revés viendo cuánto puede esperar razonablemente necesitar cada año durante su jubilación. Tenga en cuenta todos los gastos obligatorios (vivienda, impuestos, servicios públicos, comestibles, servicios médicos y cualquier otra cosa que sea necesaria para usted) y luego sea honesto con ustedes mismos acerca de sus gastos discrecionales, que pueden incluir vacaciones, obsequios y pasatiempos. Ambos han trabajado duro durante tanto tiempo y deberían disfrutar de sus jubilaciones; es importante que también planeen pagar por lo que se diviertan.

“Calcular los gastos totales mensuales o anuales, incluidos los gastos discrecionales o las facturas irregulares, con la mayor precisión posible, es un paso clave, especialmente cuando se jubila anticipadamente”, dijo Eric Shapiro, planificador financiero certificado de Southwestern Investment Group.

Consulte la columna "Trucos para la jubilación" de MarketWatch para obtener consejos prácticos para su propio viaje de ahorros para la jubilación.

Tal como está, el ingreso por discapacidad básicamente paga la hipoteca en este momento, dijo Shapiro. Una vez que haya sumado todos sus otros gastos esperados durante la jubilación, vea si habría un déficit una vez que se jubile y cuánto podría ser ese déficit. ¿Puede lograr retirar solo el 4% o menos de sus ahorros para la jubilación? No conviene ser demasiado agresivo al distribuir estas cuentas por temor a agotarlas demasiado rápido. Incluso cuando comience a reclamar el Seguro Social, tener dinero en el banco sería un alivio.

Su objetivo es jubilarse en unos tres años, así que utilice este tiempo y ese salario con prudencia. "Si la hipoteca se puede pagar antes de jubilarse, sería ideal", dijo Shapiro. "Si no es así, recomendaría acumular dinero en efectivo para gastos de 6 a 12 meses antes de la fecha de su jubilación".

Los asesores generalmente sugieren no tener demasiado dinero en efectivo porque la inflación erosiona el poder adquisitivo de esos dólares, pero tener activos líquidos fácilmente accesibles lo aliviará de cualquier estrés. También lo ayudará a evitar retirarse de las cuentas de inversión cuando los mercados sean volátiles, lo que también puede erosionar los rendimientos futuros, dijo Shapiro.

Comprender lo que espera que sea su presupuesto durante la jubilación es clave, pero también lo es trazar sus estrategias de ingresos, incluido el Seguro Social, dijo Hill. Una vez que comience a reclamar esos beneficios, podrá dejar de distribuir tanto de sus cuentas de inversión. Debería estar bien si se queda esperando hasta su plena edad de jubilación para solicitar el Seguro Social, dijo Hill. Esa es una excelente manera de obtener al menos el 100% del beneficio que se le debe.

Es posible que desee intentar dibujar una línea de tiempo de sus mayores entradas y salidas en los próximos años, dijo Shapiro. Hace este ejercicio con sus clientes trazando una línea recta en el papel y anotando eventos financieros importantes, como cuando entra en funcionamiento el Seguro Social, cuando deja la fuerza laboral y ya no recibe su salario actual o cuando anticipa el pago de la hipoteca. . “A veces, el enfoque de baja tecnología es un gran comienzo, y luego se pueden agregar cálculos y más detalles”, dijo.

También tenga un plan de sucesión para usted y su cónyuge, pero también para su hijo. Hablar sobre este tipo de temas puede ser difícil, pero tener un plan patrimonial y planes alternativos ayuda a las personas a mantener su estabilidad financiera cuando se encuentran en medio de un momento emocionalmente difícil. Por ejemplo, un riesgo para discutir es qué sucede con esos beneficios militares si algo le sucede a su esposo, dijo Shapiro. Sepa qué beneficios para sobrevivientes existen y qué caminos debe tomar para preservar y conservar sus activos.

Consulte también los testamentos y los poderes para la atención médica y las finanzas.

Esto no es exactamente un problema de patrimonio, pero es posible que desee buscar opciones de atención médica para su hijo cuando se jubile. Puede que para entonces se encuentre en una situación diferente, tal vez con un empleador que ofrezca atención médica, pero pídale que haga sus propios planes para que todos estén cubiertos y cómodos.

Por supuesto, como siempre digo en estas cartas, un planificador financiero, aunque sea solo temporalmente, puede ayudarlo a arrojar algo de luz sobre sus finanzas y lo que puede brindarle la mayor sensación de seguridad en la jubilación.

Un último punto. Utilice su tiempo, pero también sus activos, en todo su potencial mientras se prepara para una jubilación anticipada. Tome sus cinco autos, por ejemplo. No estoy seguro de si son sus autos cotidianos o si los tiene como parte de una colección, pero si son los primeros, intente preservar al menos algunos de ellos para su uso posterior, dijo Shapiro. Sé que mencionaste que no necesitarás comprar otro auto hasta dentro de una década, pero como todos sabemos, los autos pueden ser delicados y ¡puede pasar cualquier cosa!

Si no necesita los cinco automóviles, y tampoco planea usarlos y no tienen importancia sustancial para usted, es posible que desee considerar venderlos para financiar algunas de sus metas de jubilación también, dijo Shapiro. "Los automóviles tradicionalmente se deprecian más rápido que el efectivo y es un buen momento para vender un automóvil si no lo necesita".

Lectores: ¿Tiene alguna sugerencia para Cansado de trabajar en Estados Unidos? Agréguelos en los comentarios a continuación.

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