Tengo 60 años y tengo $ 1 millón en mis cuentas de jubilación. Mi casa necesita un techo nuevo. ¿Debo usar mis ahorros para cubrir las reparaciones?

Tengo 60 años y tengo $ 1 millón en mis cuentas de jubilación. Mi casa necesita un techo nuevo. ¿Debo usar mis ahorros para cubrir las reparaciones?

Estimado MarketWatch,

Soy soltero y soy dueño de una casa en la que tengo reparaciones diferidas, como un techo nuevo y un sistema eléctrico actualizado. La casa fue construida en 1925 y el anterior propietario fue remodelado, pero no se molestó con la actualización eléctrica.

Me gustaría instalar la energía solar, pero eso requiere una actualización masiva de la eléctrica. Como ahora tengo 60 años y sigo trabajando, y tengo un poco más de $ 1 millón ahorrado en mi cuenta de jubilación, no sé si debería retirar parte del dinero y abordar las reparaciones necesarias.

Todavía estoy trabajando, pero en un trabajo que me paga mucho menos de lo que solía ganar, por lo que poder pagar las reparaciones requeriría el retiro. Tengo la intención de trabajar hasta que tenga al menos 67 años. Mi hipoteca será por otros 10 años después de mi jubilación.

Con todo el trabajo que necesito haber hecho en la casa, supongo que tendré que poner más de $ 100,000 en mi casa. La casa vale $ 700,000 en el mercado actual. ¿Tengo alguna opción?

Atentamente,

Reparaciones versus jubilación

' The Big Move ' es una columna de MarketWatch que analiza los entresijos de los bienes raíces, desde navegar en la búsqueda de una nueva casa hasta solicitar una hipoteca.

¿Tiene alguna pregunta sobre la compra o venta de una vivienda? ¿Quieres saber dónde debería ser tu próximo paso? Envíe un correo electrónico a Jacob Passy a TheBigMove@marketwatch.com .

Estimadas reparaciones,

Estos son los costosos peligros de ser propietario de una casa y por qué comprar una casa no siempre tiene el mayor sentido financiero para todos. Si bien ser propietario de una casa ofrece a las personas la oportunidad de fijar sus costos de vivienda y no tener que preocuparse por el aumento de los alquileres, conlleva una responsabilidad adicional. Los proyectos de mejoras para el hogar no son baratos y tampoco ofrecen necesariamente ningún tipo de retorno de la inversión.

Observar reparaciones importantes como un techo nuevo o una actualización eléctrica puede ser abrumador, especialmente para alguien en su situación que depende de un solo ingreso. Y cuando uno ha acumulado tanto como usted en ahorros, es tentador querer recurrir a ellos en tiempos difíciles.

Sin embargo, debo advertirle que no trate sus ahorros para la jubilación como un fondo de emergencia. Sí, necesita parchear los agujeros en su techo para tener refugio contra los días de lluvia literal. Pero también necesita protección financiera para los días lluviosos figurativos en el futuro.

Tiene menos de una década hasta su fecha de jubilación planificada, lo que le deja poco tiempo para reconstruir los ahorros de jubilación que podría agotar con dicha estrategia, especialmente porque muchas cuentas de jubilación tienen límites de contribución.

Además, debe considerar los principales costos que pueden surgir con el uso de sus fondos de jubilación de esta manera. Las distribuciones de cuentas IRA y 401 (k) se gravan como ingresos ordinarios. Eso podría colocarlo rápidamente en una categoría impositiva más alta.

"Si aumenta de una tasa impositiva del 12% a una tasa impositiva del 22%, en esencia está pagando al gobierno una prima del 10% para acceder a su dinero", dijo Brian Schmehil, director de gestión patrimonial de The Mather Group, una firma independiente de gestión de patrimonios en Chicago. "También perderá el crecimiento futuro con impuestos diferidos de esos fondos".

“Por lo general, se le cobrará impuestos por el dinero que retire de las cuentas de jubilación, y hacerlo podría colocarlo en una categoría impositiva más alta. "

En cambio, un mejor enfoque sería contratar una línea de crédito sobre el valor líquido de la vivienda o refinanciar su hipoteca para retirar parte del capital que ha acumulado para financiar estas mejoras. También puede obtener un préstamo de construcción, dado el costo y la escala de las reparaciones necesarias. Obtener un nuevo préstamo dejaría intactos sus fondos de jubilación y, con tasas de interés tan bajas como ahora, podría no ser demasiado oneroso, dejando de lado los gastos relacionados con los costos de cierre y las tarifas de solicitud.

Antes de tomarse la molestia de solicitar un préstamo, tómese el tiempo para hacer una autocomprobación financiera. Mi preocupación es que podrías estar en un lío con esta casa. Ahora mismo, es el techo y el sistema eléctrico. Mañana, podría ser la plomería o la calefacción central. Al día siguiente podría ser otra cosa.

Estás a solo unos años de tener un ingreso fijo. Sí, $ 1 millón puede parecer mucho dinero para haber ahorrado para jubilarse, pero se sorprendería de lo rápido que puede ir cuando se toma en cuenta los costos de envejecer, sin siquiera tener en cuenta el deseo de gastar parte de ese dinero. para disfrutar de tu jubilación.

Parece que puede estar viviendo en una especie de casa de reparaciones. Proyectos como esos son los más adecuados para aquellos que son jóvenes en edad, no solo jóvenes de corazón. Considere si puede permitirse quedarse donde está ahora. En lugar de gastar $ 100,000 en curitas, piense si valdría más la pena reducir el tamaño a una casa más pequeña y asequible que esté en mejor forma. El momento de hacer tal movimiento es cuando viene de un lugar de solidez financiera, como parece estar ahora.