Tengo 62 años, vivo en Missouri pero trabajo en Florida y tengo 1.8 millones de dólares. '¿Me he posicionado bien?'

Tengo 62 años, vivo en Missouri pero trabajo en Florida y tengo 1.8 millones de dólares. '¿Me he posicionado bien?'

Estimado MarketWatch,

Entonces tengo una pregunta sobre mi jubilación.

Cumpliré 62 años en un par de meses. Mi esposa tiene 52 años y no trabaja. Actualmente estoy empleado con un ingreso de $ 150,000 a $ 200,000 al año. Mi 401 (k) tiene $ 950,000 actualmente. Mis ahorros son de aproximadamente $ 350,000. También tengo inversiones por valor de $ 500,000, generando aproximadamente $ 24,000 al año. Mi única deuda es el préstamo de mi automóvil ($ 40,000.00) y mi hipoteca, que es un pago mensual de $ 1,350. Mi hogar está en Missouri aunque actualmente vivo y trabajo en Florida. Alquilo allí por $ 3,000 al mes.

Me gustaría jubilarme el próximo año en abril. Tendré 62 años y medio y gozo de buena salud. No planeo cobrar el Seguro Social por algún tiempo ya que tengo un flujo de efectivo más ahorros en efectivo. ¿Debo posponer el Seguro Social? Si retiro el Seguro Social, debería recibir alrededor de $ 2,100 al mes. Si espero hasta mi plena edad de jubilación, debería recibir $ 2,900 al mes. ¿Es factible jubilarse cómodamente a los 62 años y medio? ¿Me he posicionado bien?

Agradecería enormemente sus comentarios y consejos.

Atentamente

D

Ver: Tengo 60 años, mi cónyuge tiene 45. ¿Puedo jubilarme si nuestros gastos son de $ 12,000 al mes?

Estimado D,

Felicitaciones por años de arduo trabajo ahorrando tanto dinero. Eso es realmente un logro y le servirá bien en la jubilación.

Pregunta si se ha posicionado bien para la jubilación. La verdad del asunto es que muchas personas verán sus activos invertibles totales como $ 1.8 millones y pensarán "por supuesto", pero es una pregunta justa.

En última instancia, "su éxito dependerá de sus ahorros, inversiones y flujo de caja", dijo Erika Safran, planificadora financiera certificada y directora de Safran Wealth Advisors.

Es mejor considerar sus activos invertibles como $ 1.8 millones porque eso no incluye el valor de su casa. Si no está planeando vender su casa y usar las ganancias para financiar su jubilación, no debería estar en los cálculos, dijo Safran. Eso no significa que no sea valioso o útil en el futuro; en caso de que ocurra una emergencia imprevista, posiblemente podría considerar una hipoteca inversa si se ajusta a sus circunstancias más adelante en la vida y según los requisitos de elegibilidad.

Tenga en cuenta que todo en esta respuesta debe tratarse como un punto de partida. No proporcionó muchos números para que los analizan los asesores financieros con los que hablé. Dicho esto, si redondeamos hacia abajo al ingreso más bajo posible por año que mencionaste, que es $ 150,000 al año, y tuvieras que maximizar tus contribuciones al 401 (k) en $ 26,000, después de impuestos, estás buscando aproximadamente $ 90,000 para gastar. en gastos de manutención, calculó Safran. Esa es la cantidad de dinero que debe reemplazar durante sus años de jubilación. Pregúntese: ¿suena factible? ¿Existe algún gasto que pueda disuadirlo de alcanzar ese umbral, o necesita hacer cambios para cumplir con ese límite?

Como dice el refrán, "el efectivo es el rey"; lo mismo puede decirse de la gestión del flujo de caja en la jubilación. Tiene algunos aspectos positivos excelentes: suponiendo que regrese a Missouri a tiempo completo y deje de pagar el alquiler en Florida después de jubilarse, tener esos fondos adicionales sin duda ayudará a su flujo de efectivo. Si considera los pagos mensuales de su préstamo para automóvil e hipoteca como parte de sus gastos de subsistencia (lo cual tendría sentido), tendrá aún más efectivo para jugar cuando se paguen esas deudas.

Pero no mencionó ninguno de los otros gastos de subsistencia que tiene o que razonablemente puede esperar tener durante la jubilación, y eso es lo que realmente hará o deshará sus metas de jubilación. Debería considerar escribir un presupuesto, o al menos cuáles serán sus gastos mensuales esperados durante la jubilación. Solo nos proporcionó el pago mensual de la hipoteca y el alquiler, lo que deja muchas consideraciones sobre la mesa. Con esa información, podría hacer algunos cálculos por su cuenta o trabajar con un planificador financiero para determinar qué tan realista sería la jubilación en abril. Un planificador financiero también podría ayudarlo a crear una estrategia para retirar sus activos.

De cualquier manera, piense detenidamente en sus gastos de jubilación. Brian Kennedy, asesor de planificación patrimonial de KCA Wealth Management, sugiere escribir una columna de las necesidades que deberá pagar durante la jubilación y luego otra para sus deseos y necesidades, como viajes, obsequios y pasatiempos. Él recomienda leer " El plan Bucket : proteger y hacer crecer sus activos para una jubilación sin preocupaciones", de Jason L. Smith.

Además, aparte de sus inversiones, asigne el equivalente a dos años de gastos a una cuenta de ahorros y mantenga ese saldo todos los años, dijo Safran.

Consulte la columna "Trucos para la jubilación" de MarketWatch para obtener consejos prácticos para su propio viaje de ahorros para la jubilación.

Antes de pasar a otros puntos, quiero señalar sus necesidades de atención médica. ¿Estarán usted y su esposa cubiertos por un plan si se jubilan? Si no, ¿qué hará al respecto? Los estadounidenses son elegibles para Medicare a los 65 años, lo que significa que le quedan dos años y medio antes de poder inscribirse. Su esposa tendría aún más tiempo antes de ser elegible.

Si le gusta su trabajo y es "tolerable en términos de dinámica familiar", es posible que desee considerar trabajar un poco más no solo para continuar acumulando sus ahorros, sino también para aprovechar los beneficios del seguro médico que obtenga, dijo Daniel. Hawley, planificador financiero certificado en Hawley Advisors. Esto no es ideal para todos, por supuesto, pero podría ayudar.

“Cuanto más tiempo trabaja y financia su 401 (k) (y acumula ahorros e inversiones), más segura se vuelve la jubilación [de su esposa]”, dijo Hawley. Incluso si no sigue trabajando de alguna manera con los beneficios de atención médica, tendrá que presupuestar en consecuencia los costos del seguro médico de su esposa en el futuro, especialmente cuando sea elegible para Medicare.

Además, además de dónde obtendrá el seguro médico, piense qué tipo de gastos médicos tendrá a largo y corto plazo . Los costos de atención médica son una parte importante de los gastos anuales de los jubilados, especialmente a medida que envejecen.

Una última nota sobre sus activos antes de continuar. Mucha gente piensa que cuanto más se acerca una persona a la jubilación, más conservadoras deben ser sus inversiones, pero eso no es necesariamente cierto. “Lo que la gente con esa mentalidad no se da cuenta es que a) la jubilación es el fin de los ingresos del trabajo y el comienzo de la financiación de una vida útil restante de años desconocidos”, dijo Hawley. Es muy posible que esté planificando durante 40 años o más, especialmente si considera las necesidades de su esposa después de su fallecimiento, dijo.

“A pesar de COVID, las personas de la clase media alta con recursos están viviendo vidas más largas y saludables”, dijo Hawley. “Les digo a mis clientes que esperen vivir más de lo que piensan … y que ser mayor ya es bastante difícil sin estar 'viejo y arruinado'”.

Ahora al Seguro Social: cuando una persona reclama su beneficio es siempre una decisión muy personal y depende de numerosos factores, incluidas las necesidades de ingresos, la esperanza de vida y la actitud general hacia el programa , por nombrar algunos. Algunas personas reclaman tan pronto como pueden, que es de 62 años, mientras que otras esperan hasta su plena edad de jubilación para obtener el 100% del beneficio que se les debe (cuanto antes reclame antes de su FRA, menor será su beneficio total. obtener). Luego hay personas que esperan vivir hasta los 80 o 90 años y no necesitan el dinero todavía, por lo que reclaman el Seguro Social después de su FRA.

Hay jubilados que toman sus decisiones basándose en sus ingresos de por vida del Seguro Social. Por ejemplo, suponga que una persona tiene 30 años de jubilación a los 62 años. Si reclamara a los 62, en 30 años acumularía $ 756,000. Si esperaba hasta los 67 años y, por lo tanto, le quedaban 25 años de jubilación, acumularía $ 870,000. “Cuanto mayor sea el historial de longevidad de su familia, mejor estará esperando hasta por lo menos la plena edad de jubilación”, dijo Safran. "Si puede pagar los gastos de su vida sin los ingresos del Seguro Social, es mejor que se retrase".

Cuando descubra sus necesidades de flujo de efectivo, podrá tener una mejor idea de cuándo tomar el Seguro Social, dijo Kennedy.

También es posible que desee retrasarlo en beneficio de su esposa, dijo Hawley. No solo obtiene un “8% de rendimiento garantizado por año sobre el pago” cuando se demora, sino que debido a que ella es 10 años más joven y presumiblemente no recibe Seguro Social propio, su esposa recibirá un porcentaje de su beneficio si o cuando usted antes que ella, añadió.

Sé que estaba preguntando sobre su jubilación en particular, pero quería proporcionar algunas notas más basadas en la información que compartió sobre su esposa. Un área principal son las necesidades de ingresos de los sobrevivientes, dijo Kennedy, que ese presupuesto que mencioné anteriormente podría ayudarlos a ambos a resolver. La otra sería qué pólizas de seguro de vida tiene, si las tiene, y cómo la beneficiarán. Y, por último (por ahora), asegúrese de tener todos sus documentos legales en orden: testamentos, poderes, poderes de atención médica, etc. Aquí encontrará más información sobre las consideraciones de planificación patrimonial.

Safran tuvo otra sugerencia: considere convertir una parte de su cuenta de jubilación individual en una cuenta IRA Roth anualmente cuando esté jubilado. Este es un gran trabajo para un planificador financiero, que podría determinar la cantidad máxima de dinero que debe convertirse teniendo en cuenta los impuestos. “A diferencia de una IRA, la Roth IRA no tiene distribuciones mínimas requeridas a los 72 años”, dijo. "La inversión en Roth IRA crece libre de impuestos y los retiros durante la jubilación (después de los 59 años y medio) también son totalmente libres de impuestos".

Y, por último, le digo esto a cualquier persona a cualquier edad – pensar cuidadosamente acerca de lo que la jubilación le parezca . Discuta esos objetivos con su esposa y planifique en consecuencia. Piense en los aspectos desagradables, como la planificación patrimonial y el cuidado a largo plazo, pero también las partes divertidas, como los viajes que puede realizar, los pasatiempos que puede emprender y las otras pasiones que perseguirá. ¡Buena suerte!

Lectores: ¿Tienen sugerencias para D? Agréguelos en los comentarios a continuación.

¿Tiene alguna pregunta sobre sus propios ahorros para la jubilación? Envíenos un correo electrónico a HelpMeRetire@marketwatch.com