Una pareja que gana $ 220,000 al año casi sin deuda piensa que nunca tiene suficiente, ¿cómo pueden ver las cosas de manera diferente?

Una pareja que gana $ 220,000 al año casi sin deuda piensa que nunca tiene suficiente, ¿cómo pueden ver las cosas de manera diferente?

Sra. MoneyPeace,

Me gustaría preguntar qué es lo que mi cónyuge y yo deberíamos pensar y hacer de manera diferente durante la próxima década antes de la jubilación.

Tenemos 53 años y estamos casados. Nuestra casa tiene un valor de $ 450,000, con poco menos de cuatro años para pagar la hipoteca, y tenemos un préstamo de automóvil de $ 20,000 y cero deuda de tarjeta de crédito. Estamos tratando de ser agresivos con nuestras inversiones y reducción de deuda, y aunque ganamos $ 220,000, vivimos con considerablemente menos.

Hemos estado ahorrando $ 3,000 al mes y tenemos $ 1,45 millones destinados a la jubilación. Estamos invertidos al 100% en acciones, incluido un gran porcentaje de bitcoin BTCUSD, + 0,67% y acciones de FAANG. [Las acciones de FAANG incluyen Apple AAPL, -0,30% y Alphabet GOOG, -0,41% . ]

Hasta hace aproximadamente dos años, invertíamos completamente en fondos mutuos de mercado amplio con una base de muy bajo costo, pero creo que un enfoque de inversión más práctico es tanto satisfactorio como necesario para el activo más grande de uno.

En el pasado, teníamos un asesor de inversiones que nunca sentí que ganara su tarifa de 0,75% -1,25% para administrar nuestras inversiones.

Nos gustaría jubilarnos a los 62 a más tardar, y dejar la fuerza laboral en 59 1/2 suena aún mejor. Al entrar en los últimos años de nuestra carrera, ¿qué deberíamos hacer de manera diferente? ¿Qué debemos mantener igual? ¿Y cuándo crees que podríamos retirarnos?

Nunca sentir que es suficiente

Estimado suficiente:

Primero, lo felicitaré por la determinación que usted y su esposa han tenido para acumular sus activos. Conseguir que sus hijos terminen la universidad y que se acerquen a la liquidación de su hipoteca ha sido un trabajo arduo.

Hay una razón por la que la “paz” está en mi nombre. Su jubilación y sus finanzas son mucho más que números. Su enfoque láser en ahorrar e invertir parece haber eclipsado la realidad de los detalles de la jubilación.

Envíe sus preguntas a MsMoneyPeaceQuestions@MoneyPeace.com

Mirar a su alrededor y ver a otros jubilados es atractivo, especialmente aquellos que adaptaron sus planes de vida como resultado del cambio de prioridades durante la pandemia. Según el Pew Research Center, más de la mitad de los adultos estadounidenses mayores de 55 años están jubilados .

No se suba al carro de la jubilación anticipada solo porque se ve bien. Jubilarse es más como planificar una carrera que construir un nido solo. Sin comprender y prepararse para este momento complejo y emocional, la idea de la jubilación puede resultar más atractiva que la realidad de un cambio importante en el estilo de vida.

Además, tu firma lo dice todo. El "sentimiento" de que nunca hay suficiente no se puede erradicar con más dinero. Las emociones y el dinero están íntimamente ligados. Entonces, ante todo, comuníquese con un terapeuta financiero en su área a través de la Asociación de Terapia Financiera . Allí podrá encontrar a alguien que le ayude a solucionar ese sentimiento de escasez.

En segundo lugar, necesita orientación profesional sobre sus inversiones. No sé cuál es su carrera, pero su enfoque para manejar sus propias inversiones demuestra una falta de educación sobre la inversión.

Centrarse en los rendimientos en lugar de estar bien diversificado es una trampa para muchos inversores que lo hacen por sí mismos. Por ejemplo, a las acciones de FAANG les ha ido muy bien durante la última década. Pero no se garantiza que esto continúe. Es posible que la agresividad de sus inversiones le haya servido bien hasta la fecha, pero ahora se dirige a la jubilación y es hora de reducir su enfoque de inversión. Es posible que la caída del 20% de bitcoin del fin de semana pasado ya lo haya hecho reconsiderar su estrategia. Y recuerde, el mercado de valores no siempre se recupera como lo hizo desde la caída de marzo de 2020.

Invertir es solo una parte de la ecuación. Contrate a alguien como un planificador financiero certificado (CFP) que lo ayudará con todos los aspectos de las finanzas, desde ahorros en efectivo hasta donaciones y préstamos caritativos. Necesita este tipo de asesoramiento, ya que tener un préstamo de automóvil sobre un activo que se deprecia demuestra que no está ahorrando para necesidades intermedias. Incluso si la tasa de interés es del 0%, un préstamo para automóvil demuestra la falta de una estrategia financiera general.

Por ejemplo, un CFP le sugeriría que ponga más en sus 401 (k) y pague la deuda aún más rápido. El límite de contribución individual de 2022 401 (k) es   $ 20,500, en comparación con $ 19,500 en 2021. Si tiene 50 años o más, también puede contribuir hasta $ 6,500 adicionales. Eso es ahorrar $ 27,000 libres de impuestos cada año. Para usted y su esposa, eso es la friolera de $ 54,000. Cualquier costo en la contratación de un CFP se compensará con lo que le ahorre.

Además, usted y su esposa deben prepararse para los muchos aspectos de la jubilación. Demasiadas personas se desaniman emocionalmente cuando se dan cuenta de que es hora de retirar dinero después de décadas de ahorro. He visto personas con mucho dinero para la jubilación cargar con el miedo de no tener suficiente en la jubilación y, como resultado, tomar malas decisiones. (Es por eso que no puedo recomendar la terapia financiera lo suficiente).

Los detalles y la complejidad de la planificación del flujo de efectivo continúan durante la jubilación, incluidas las primas de Medicare, los problemas fiscales y los altibajos de la inversión. El conocimiento en estas áreas es esencial para una jubilación productiva, y un planificador dedicado tiene este conocimiento. El momento de contratar a un planificador es ahora, no unos meses antes de la jubilación, cuando necesita evaluar las opciones de seguro médico y una estrategia fiscalmente eficiente para los retiros.

Leer: Sin saberlo, podría triplicar sus primas de Medicare: esto es lo que debe tener en cuenta

Por último, no menciona lo que hará durante su jubilación. Esta es una conversación fundamental para comenzar a tener con su esposa. Ambos son jóvenes y pueden estar jubilados durante 30 años. ¿Dónde vivirás? ¿Qué vas a hacer? ¿Cómo será tu horario diario?

Lea también: ¿Quiere una mejor relación? Hablar de dinero ayudará

Saber lo que va a hacer durante la jubilación es una parte esencial del proceso de planificación de la vida. Eso proporcionará información sobre lo que gastará, haciendo una conexión con sus necesidades de inversión. Estará mejor preparado financieramente para la jubilación larga y saludable que desea. Empiece a buscar asesoramiento profesional ahora para hacer una mejor transición.

CD Moriarty es un planificador financiero certificado, columnista de MarketWatch y orador de finanzas personales. Ella bloguea en MoneyPeace .